Как выбрать надежный банк для вклада

Банки

Надежность банка

Прежде всего, вы должны убедиться, что банк:

  • имеет лицензию ЦБ;
  • имеет право удерживать деньги клиента.
  • участвует в схеме страхования вкладов;

Наличие лицензии свидетельствует о том, что банк действует в рамках законодательства и его участие в системе страхования гарантирует защиту сбережений граждан. ЦБ отзывает лицензию у ненадежных банков. Им запрещено привлекать деньги вкладчиков.

О наступлении страхового случая (отзыва лицензии) становится известно сразу. Информация о финансовом состоянии и проблемах, с которыми сталкивается тот или иной банк, открыта. Познакомиться с ним можно на сайтах ЦБ и АСВ.

В последний день октября 2018 года на сайте asv.org.ru появилась информация о наступлении страхового случая в Инкаробанке.

проверить на сайте АСВ

Из последующих сообщений вкладчикам этого банка станет известно о назначении банка-агента, месте и начале приема страховых случаев. О том, как работает система страхования вкладов в России, читайте в статье «У банка отозвана лицензия. Как получить страхование вкладов?»

Как проверить?

Узнать, является ли выбранный банк участником системы страхования вкладов, можно на сайте АСВ. Путь с главной страницы: раздел «Страхование вкладов» → «Списки банков» → «Список банков — участников ССВ» → «Алфавитный список».

как выбрать банк для проверки депозита на АСВ

По состоянию на 31 октября 2018 года в список участвующих банков входила 761 организация. В реестр включены как действующие, так и ликвидируемые банки, лишенные права привлекать деньги вкладчиков. На начало ноября 417 банков получили лицензию на работу с физическими лицами.

На странице вышеупомянутого Инкаробанка под таблицей с реквизитами находится уведомление о страховом случае.

пример контроля на сайте АСВ

Для сравнения — страница «Кредит Возрождения». Вы можете открыть вклад в этом банке.

результат проверки на сайте АСВ

Как определяется надежность банков?

Надежность определяется несколькими критериями:

  • С точки зрения ликвидности, то есть исполнения банком своих обязательств. Вы должны посмотреть коэффициенты на текущий год. При положительном сценарии индикаторы H1,2 и 3 должны быть максимально приближены к 100%, а H4 наоборот, чем ниже его показатель, тем лучше.
  • На долю вложений в ценные бумаги. При большом количестве активов в ценных бумагах их качество снижается, так как ценные бумаги неликвидны. Если наступит кризис, банк потеряет на этом большие деньги.
  • Для рентабельности. Институты должны быть позитивными или, по крайней мере, стабильными.
  • По процентной ставке по вкладам. Он не должен быть выше среднего.
  • Банковская надежность
    Из динамики товаров. Если активы финансовых учреждений были уменьшены или их отдельные элементы были уменьшены более чем на 25%, это означает, что финансовое учреждение испытывает финансовые затруднения.
  • В зависимости от средств физических лиц. Чем меньше коэффициент депозитов составляет ссудный портфель банка, тем лучше.

Смотрите также: Лестница чудес Тинькова. Как накапливать с помощью депозитной лестницы?

Как самостоятельно определить надежность банка?

В крайнем случае, всегда можно устроить плавник, проверив организацию на «вшей». Критерии, по которым можно самостоятельно проверить надежность, мало чем отличаются от общепринятых:

  1. Структура и бюджет финансовых институтов
  2. Состав учредителей
  3. Рейтинг банков, отзывы и мнения вкладчиков (лучше посмотреть на крупных независимых форумах)
  4. Процентные ставки по депозитам и кредитам (Чем выше ставка по депозиту, тем туманнее Альбион)
  5. Предоставление гарантии

Итак, теперь для просмотра финансовых показателей заходим на официальный сайт ЦБ> Информация о кредитных организациях> набираем название интересующей нас организации в строке поиска. Мы сразу видим весь отчет с размером уставного капитала, датой выдачи лицензии и т.д. Обращаем внимание на объем оборотных средств и прибыль за последние годы, зависимость от вкладов. Там же можно узнать, является ли банк участником государственной системы страхования вкладов.

Банковская надежность
Что касается состава учредителей, то это могут быть как физические, так и юридические лица, крупные финансовые группы и даже нерезиденты РФ. Чем больше игроков среди учредителей, тем надежнее будет финансовое учреждение. Также стоит обратить внимание на организации с национальным капиталом, обслуживающие крупные промышленные предприятия Российской Федерации.

Что касается процентных ставок по кредитам и депозитам, то здесь они не должны быть выше средних. Чтобы узнать динамику роста и развития процентов по вкладам, вам необходимо посетить официальный сайт ЦБ РФ >

Динамика. В таблице будут представлены средние процентные показатели для российских банков за этот период времени и в прошлом. Если процент в выбранной организации неожиданно завышен, значит, что-то не так. Либо банк ведет рискованную кредитную политику, нагружая ссудный портфель проблемными активами, либо даже у организации просто не хватает собственного капитала для реализации кредитных программ, что неминуемо приведет к краху.

См. Также: Федеральный фонд защиты прав инвесторов и акционеров

И, конечно же, проверяемый пациент должен быть CER, чтобы вкладчики могли получить страховку на случай банкротства и отзыва лицензии.

Конечно, это непростая задача, но 30 дополнительных минут потраченного впустую времени могут сэкономить ваше время и деньги в будущем.

Шаг 2. Проверяем наличие банка в системе страхования вкладов

К сожалению, если банк был аннулирован и прекратил работу, у корпоративных клиентов не так много шансов вернуть свои деньги, поскольку он не включен в схему страхования вкладов. Кроме того, юристы, нотариусы и лица, открывшие счета для осуществления профессиональной деятельности, предусмотренной законом, не застрахованы. Схема страхования вкладов распространяется только на физических лиц, к которым индивидуальные предприниматели обращаются с 2014 года.

Если индивидуальный предприниматель открывает счет в банке, он может вернуть 100% средств со своего счета, но не более 1,4 млн рублей. Для этого банк должен быть зарегистрирован в системе страхования вкладов. Проверяем, являетесь ли вы участником системы Альфа-Банка? Вводим название банка в форму поиска и получаем следующий ответ.

Банки, включенные в схему страхования вкладов

Что делать организациям, юристам и нотариусам, которые являются клиентами банка с отозванной лицензией? У них есть шанс вернуть свои деньги, но это не гарантируется. Для таких людей ЦБ разработал инструкцию, вы можете ознакомиться с ней на сайте ЦБ РФ.

Баланс банка и отчет о прибылях и убытках как источник информации

Доступны формы отчетности любого банка:

  1. на официальном сайте заведения;
  2. на сайте ЦБ РФ (http://www.cbr.ru/credit/ в разделе «Справочник по кредитным организациям» введите название банка в строку поиска);
  3. с помощью сервиса: http://kuap.ru/banks/1481/balances/.

Следующие документы используются для оценки надежности коммерческого банка.

  • Банковский баланс. В активах баланса отражается объем размещенных банком средств: ссуды, вложения, вложения в ценные бумаги. Пассивы (пассивы) — сумма привлеченных от клиентов денежных средств — вклады, деньги на счетах, выпуск ценных бумаг. Обратите внимание на строки: 191 (Equity), 192 (Fixed capital) — увеличение количества данных в строках за несколько кварталов увеличивает гарантии банка перед вкладчиками;

Баланс банка как источник проверки надежности

  • Строка 5 (Активная), 110 (Обязательства) — превышение активов над обязательствами более 10% означает, что банк может разместить больше средств, чем привлечь. Противоположная ситуация говорит о надвигающихся проблемах.

Строка 5 Активы и обязательства

  • Анализ собственного капитала банка. Если доля проблемных активов банка (обязательства, по которым дебиторы не соответствуют условиям, т.е просроченные кредиты) превышает 10%, положение банка оценивается как достаточно «сомнительное».

Смотрите также: ЦБ — регулятор финансовой системы России

Доля просроченных кредитов

  • форма 102 — Отчет о финансовых результатах кредитной организации.

Выводы о надежности кредитной организации:

  • рост капитала и общих активов;
  • рост прибыли.
  • снижение доли безнадежных кредитов;
  • увеличение чистой прибыли;

Раскрытие информации на сайте банка

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июля 2010 г. 224-ФЗ постановления Банка России от 30 декабря 2014 г. 454-П, все банки обязаны публиковать необходимую информацию в открытом доступе на официальном сайте. Эта информация включает:

  • финансовые показатели (бухгалтерская отчетность по МСФО и РСБУ);
  • отчеты банка как эмитента ценных бумаг (облигаций).
  • состав акционеров;
  • список аффилированных лиц;
  • внутренние бумажные и банковские документы (лицензии, положения, тарифы, бланки основных документов);

Читайте также: Последствия отзыва лицензии для банков

Методология анализа финансового состояния коммерческого банка основана на международных стандартах финансовой отчетности МСФО. Все кредитные организации обязаны подавать отчеты в соответствии с этими стандартами. Аудиторская организация выдает заключение по аудиту финансовой отчетности банка:

  • по общему доходу;
  • изменения в составе акционеров.
  • финансовое положение;
  • поток наличных денег;
  • прибыли и убытки;

Заключение публикуется на официальном сайте каждой кредитной организации. Например, в Банке ВТБ: https://www.vtb.ru/upload/iblock/14f/report_9m2017_rus.pdf).

Мнение аудиторов отражает выводы, которые компетентный клиент может использовать для составления собственного мнения о финансовом состоянии банка. Нет необходимости самостоятельно анализировать заявления, если у вас нет экономической подготовки. Вы можете попросить об этом знакомого специалиста, особенно если хотите доверить банку крупную сумму. Мы покажем только в качестве примера, как это делается.

Финансовая устойчивость

Уполномоченному ЦБ банку, которому разрешен прием денег вкладчиков, можно смело доверить до 1,4 млн рублей включительно. Даже если финансовое учреждение обанкротится, АСВ вернет вкладчику сбережения в пределах этой суммы. Если клиент хочет получить доход от сбережений более 1,4 миллиона рублей, безопаснее хранить деньги в нескольких банках.

Важно: государственная защита распространяется не на все счета и вклады. Система страхования не распространяется на вклады, открытые за рубежом, а также:

  • счета на предъявителя;
  • политика ILI и другие инвестиционные продукты.
  • обезличенные металлические счета;
  • счета, открытые юристами и нотариусами для профессиональной деятельности;

Особое внимание пользователям таких продуктов стоит уделить вопросу финансовой устойчивости банка. Так же тщательно, как банки оценивают возможности заемщиков при рассмотрении заявок на получение кредита.

Способы проверки

Если банк сможет выполнить свои обязательства перед вкладчиками, это поможет понять параметры банковских выписок. Отчеты регулярно публикуются на сайте ЦБ. Пользователь, обладающий навыками банковского анализа, легко сможет найти в них необходимую информацию и оценить финансовое состояние того или иного кредитного учреждения. Остальные могут выбрать один из трех вариантов:

  • изучать аналитические материалы известных рейтинговых агентств, деловых или банковских изданий;
  • попробуй разобраться самостоятельно.
  • попросите профессионала объяснить заявленные значения;

Проверяем самостоятельно

Тем, кто хочет лично убедиться, что с банком все в порядке, портал финансовой грамотности ЦБ finkult.info рекомендует обратить внимание на три параметра и их значения.

  1. Норматив достаточности капитала (Н1.0) от 8%. Он позволяет определить, сможет ли банк справиться с потенциальными финансовыми трудностями собственными силами, не привлекая деньги вкладчиков. Банк России установил минимальное значение 8% с 1 января 2016 года. Все банки обязаны его соблюдать. Кредиторы с показателем H1.0 менее 2% теряют лицензию.
  2. Индекс мгновенной ликвидности (H2) от 15%. Этот параметр позволяет прогнозировать, выполнит ли банк свои обязательства в течение одного дня. Например, он выдаст деньги на постоянный депозит в день получения соответствующего запроса.
  3. Индекс текущей ликвидности (N3) от 50%. Этот критерий показывает способность банка удовлетворить потребности клиентов в течение одного месяца.

Если банк нарушает стандарты, это означает, что его финансовое положение недостаточно стабильно.

Где посмотреть нормативы?

На сайте ЦБ есть «Справочник кредитных организаций», в котором указаны значения обязательных коэффициентов всех банков. С главной страницы cbr.ru нужно перейти в раздел «Информация о кредиторах», затем в справочник.

стандарты проверяем на сайте ЦБ

Вводим в поисковую строку все тот же «Кредит Ренессанса». Система предоставит данные банка: у него есть лицензия и он участвует в схеме страхования вкладов. Интересующие нас показатели можно найти ниже — в списке бухгалтерской отчетности, где публикуется информация об обязательных отчетах (форма 135).

информация за годы

Значения обязательных коэффициентов указаны в разделе 3. По состоянию на 1 октября 2018 года в Банке «Ренессанс Кредит» они составляли:

  • Н1.0 — 10,839% (минимум 8%);
  • H3 — 267,151% (минимум 50%).
  • H2 — 197,524% (минимум 15%);

обязательные стандартные значения

Ни выводы аналитиков, ни данные баланса не могут полностью гарантировать, что банк не столкнется с трудностями в будущем. Инвестор несет риски, связанные с финансовыми продуктами, не обеспеченными государственной защитой.

Оценка уровня надежности

Отечественный банковский сектор переживает тяжелый период. В последние годы положение некоторых финансово-кредитных учреждений в стране значительно ухудшилось. В результате Центробанк был вынужден отозвать лицензии около двухсот организаций. Это привело к снижению уровня доверия к банковской системе со стороны рядовых клиентов, которые рассчитывают на ссуды и регистрацию вкладов. Однако даже с учетом всех экономических потрясений надежные банки продолжают работать на внутреннем рынке, перечень которых обычно предоставляют специализированные рейтинговые агентства.

Обычный заемщик, который находится в процессе поиска организации для дальнейшего сотрудничества, часто изучает и сравнивает только специальные кредитные программы, соответствующие его текущим потребностям и возможностям. Оценка уровня уверенности — это гораздо более широкий аналитический метод, направленный на анализ различных сфер деятельности финансового учреждения, поэтому исследованиями этого типа занимаются эксперты. Оценки также проводят специализированные компании, крупные отраслевые сайты и издания.

На уровень надежности банка влияют:

  • Удовлетворенность клиентов, корпоративная репутация и конкурентный отбор.
  • Актуальный перечень условий и требований для привлечения потенциальных клиентов.
  • Ценовая политика (процентные ставки, штрафы, размер комиссии).
  • Наличие программ лояльности, различных бонусов, выгодных акций и постоянных скидок.
  • Размер собственного капитала, оптимальное соотношение которого определяется ЦБ на уровне 10-11%.
  • Наличие местных отделений организации, терминалов самообслуживания и банкоматов.
  • Партнерская сеть. Многие банки заключают договоры с магазинами о потребительских кредитах.
  • Методика продвижения услуг, в том числе используемые рекламные материалы.

Надежность банка, прежде всего, заключается в предоставлении гарантий полной безопасности сделки для каждого клиента без исключения. Хотя компания предлагает выгодные условия сотрудничества с заемщиком, в большинстве случаев надежность сделки зависит от используемых систем хранения информации о совершенных сделках и полученных документах. Одним из неотъемлемых факторов, влияющих на надежность банка, также является скорость обработки транзакций. В идеале организация обязана незамедлительно рассмотреть заявку клиента в течение 30 минут и выдать утвержденный кредит на следующие 24 часа (день подачи заявки).

Сбор информации для проверки надежности банка

Много полезной информации о коммерческом банкинге находится на поверхности. Чтобы получить к нему доступ, не нужно изучать скрытую документацию или опрашивать клиентов. Однако адекватность собственного капитала всегда оценивается на основе отчетов, а анализ репутации проводится с учетом фактических обзоров банка.

Эксперты используют следующие источники информации для формирования оценки надежности:

  • Тарифы и условия сотрудничества с клиентами указаны на сайте банка.
  • Публикации в СМИ за отчетный период.
  • Данные, относящиеся к получению лицензии.
  • Банковские страницы в специальных каталогах и социальных сетях.
  • Открытая отчетность, в том числе годовой.
  • Мнения известных экспертов банковского рынка.
  • Отзывы клиентов и сотрудников организации.

Иногда на этапе проверки кредитора используется популярный метод тайного покупателя, суть которого заключается в посещении ближайшего отделения финансового учреждения. При общении с сотрудником эксперт оценивает его профессионализм, офисную среду и ценовую политику. Такой чек потенциальный клиент может оформить самостоятельно, обратившись за консультацией в банк.

В последние годы уровень требований к финансово-кредитным организациям значительно повысился, поэтому во многом результат оценки кредитоспособности зависит от совокупности факторов. Однако основным параметром остается коэффициент достаточности капитала. Указанный резерв центрального банка в размере не менее 10% определяет объем средств, за счет которых организация может выполнять различные обязательства, сохраняя при этом довольно привлекательную ценовую политику для привлечения потенциальных заемщиков.

Уровень надежности банка

Какие банки самые надежные?

Если посмотреть на показатели объемов деятельности и капитала, а также сравнить их с объемами вкладов физических лиц, окажется, что самым надежным в этой стране является Сбербанк России. Доля вкладов физических лиц составляет 45% от общего числа вкладчиков.

Для сравнения, у ВТБ, занимающего 2-е почетное место, всего 8,07% от общего объема вкладов. Замыкает тройку лидеров по обоим показателям Газпромбанк с 2,2%. Как оказалось, все 3 банка являются основными банками-агентами по выплате страховки АСВ. Это еще раз доказывает надежность этих организаций.

Но не стоит забывать и о других кредиторах, которые имеют достаточно надежные по всем параметрам показатели. К ним относятся: Россельхозбанк с активами 1,961 миллиарда, Альфа-Банк с активами 1,576 миллиарда, Росбанк и Промсвязьбанк с активами в 750 миллиардов, Юникредит и Банк Москвы. Что касается капитала, то в этот список попали такие кредитные гиганты, как «Русский стандарт» и «Хоум Кредит». Практически все эти банки имеют рейтинги стабильного развития на 2014-2015 годы по версии рейтингового агентства Moody’s.

Источники

  • https://investor100.ru/nadezhnost_bankov_rf/
  • https://creditar.ru/credits/rejting-nadezhnosti-rossijskikh-bankov
  • https://www.regberry.ru/malyy-biznes/kak-proverit-nadezhnost-vybrannogo-banka
  • https://bankonom.ru/poleznye-stati/kak-proverit-nadezhnost-banka/
  • https://klientubanka.ru/kak-vybrat-bank-dlya-vklada-proveryaem-nadezhnost-i-finansovoe-sostoyanie/

[свернуть]