Кредит 0% по схеме “0 0 24”. В чем подвох рассрочки без переплаты? Что такое рассрочка 0-0-24

Банки

Варианты кредита «0 0 24»

Вариантов рассрочки всего два. Первый вариант — это так называемая «чистая» рассрочка, когда магазин продает вам товары в рассрочку без вмешательства банка, а второй вариант — это обычная ссуда, предоставляемая банками-партнерами магазина под очень реальные проценты.

Во втором варианте схема кредитования следующая: магазин предлагает скидку на товар, а банк взимает проценты с суммы этой скидки. В итоге для покупателя общая переплата составит 0%, как минимум по рекламе (умная рассрочка и т.д.). Но, судя по многочисленным отзывам, это, конечно, не так, как следовало ожидать: банки пока не потеряют прибыль и вырвут еще тысячу-другую. В общем, подводных камней здесь очень много.

Кстати, когда вы идете в магазин за рекламой о рассрочке и вдруг вам говорят о кредите, не стоит удивляться, ведь рассрочка — это способ оплаты товаров или услуг, при котором оплата производится не на полную сумму их стоимости, а по частям и не может быть беспроцентным. В рассрочку можно использовать только кредит с переплатой 0%, и обычно это обычный потребительский кредит с оплатой услуг банка в виде годовых процентов.

Итак, это все. «Чистая» рассрочка — это такое редкое животное, которого вряд ли поймаешь, предложений от магазинов по условиям оплаты товаров частями теперь просто не встретишь несколько месяцев с нулевыми переплатами. Почему? Ответ будет позже…

«Чистая» рассрочка

Есть такая поговорка: «Цезарь кесарю, а кузнец — кузнец». Что нужно? И к тому, что каждый должен заниматься тем бизнесом, в котором он разбирается: банки должны продавать деньги или, точнее, отдавать их во временное пользование с обязательным возвратом (деньги, по сути, являются активом, который платит заемщик, и довольно много), а в магазинах приходится продавать товары.

Если розничная сеть решает избавиться от товаров с истекшим сроком годности, она может объявить рекламную акцию, в соответствии с которой определенные позиции продаются в рассрочку на 6 месяцев или 1 год. С каждым покупателем заключается договор купли-продажи, в котором прописываются условия поставки товаров (услуг) и к нему прилагается график платежей. Если магазин не удосужился проверить платежеспособность покупателя, он рискует отдать товар и не получить за него деньги. Если покупатель допускает просрочку платежа, а в магазине мало времени и вовремя не работает с должником, процесс получения денег может затянуться на многие месяцы.

В этом случае начинается работа юристов, коллекторских служб (если они есть в торговой сети) и других людей, то есть магазин тратит время и деньги на работу с должником, по сути выполняя работу банка. Однако банк всегда рассчитывает риски и имеет большой опыт работы с дебиторами — это его основная деятельность.

Поэтому магазины не хотят брать на себя такую ​​«ношу» и доверяют всю финансовую сторону вопроса, связанную с рассрочкой платежа, банкам-партнерам, которые всегда работают по установленной годами схеме.

Кстати, для покупателя в этом варианте есть неприятный нюанс. Договор купли-продажи с программой отсрочки платежа регулируется только Гражданским кодексом Российской Федерации. Поэтому, если продавец возложил на вас «дополнительные» обязательства, а вы их не выполнили, вы можете защитить себя от претензий лукавого продавца только в суде. Попасть в затруднительное положение с кредитным договором с банком уже сложнее. По крайней мере, государство в лице ЦБ РФ внимательно относится к банковскому сектору и есть к кому пожаловаться.

Кредит под 0% переплаты

Начнем с небольшого отступления, чтобы было понятно, в чем значение банковской деятельности. Любое финансовое учреждение выдает заемные средства в виде ссуд:

  • вкладчиками;
  • центральным банком Российской Федерации.

В первом случае банк выплачивает вкладчикам проценты за привлечение средств, выраженные в виде годовых процентов по вкладу. Это зависит от условий конкретного взноса. Второй вариант сбора средств тоже платный. За привлеченные ресурсы банк выплачивает государству (ЦБ РФ) определенный процент, который называется ключевой ставкой (ранее этот процент назывался ставкой рефинансирования).

Как вы понимаете, в этой ситуации финансовые структуры просто не могут дать вам деньги на временной основе, не взяв определенную комиссию. Кроме того, размер этой комиссии должен как минимум превышать ставку рефинансирования. Итак, откуда взялся заем под 0%?

Теперь к делу. В рамках кампании «умная рассрочка» (пример названия кампании в М.Видео) магазин делает значительную скидку на товар, а банк ссужает ее под определенный годовой процент. Следовательно, сумма затрат кредитора (товары удешевленные из магазина на 10-20%) и процентов по нему не будут превышать первоначальную стоимость приобретенных товаров. Получается, переплата действительно ноль процентов! Казалось бы, все прозрачно и понятно, но почему столько вопросов и недовольства со стороны тех, кто использовал эти программы в Эльдорадо, М.Видео и других известных сетях?

Вот отрывок из описания акции М.Видео.

«Умная рассрочка» — это рекламная кампания, в которой организатор акции предоставляет скидки на товары при покупке товаров в кредит, в результате чего не происходит переплата за товар, при условии, что кредит предоставляется только на товары, дополнительно банковские услуги не покупаются.

Обратите внимание на последнее предложение о дополнительных услугах. Поскольку описание действия красиво составлено, я даю их маркетологам еще пять. Получается, что переплаты не будет до тех пор, пока не будут оказаны дополнительные услуги или они просто не будут навязываться и предоставляться. Поймите как хотите!

Здесь похоронена собака — опять же, эти коварные дополнительные услуги, которые с момента одобрения кредита для вас будут буквально ждать вас на каждом шагу, если вы не примете меры и полностью откажетесь от них. Кстати, отказаться от них важно не только на этапе регистрации, но и в дальнейшем, например, при выкупе.

Итак, как нами манипулируют и что нам навязывают? Читайте ниже и не попадитесь.

Заявка через интернет

По мере приближения 21 века все больше и больше магазинов и финансовых организаций стремятся расширить функциональность своих услуг и дать своим клиентам возможность приобретать услуги и товары через Интернет.

Оформление рассрочки в магазине

Покупатель Эльдорадо может сразу забрать любой товар в рассрочку в одном из своих магазинов:

  1. Посетите любой магазин и выберите нужный вам товар.
  2. Обратитесь к продавцу-консультанту и сообщите о своем намерении взять что-то в кредит.
  3. Получите чек у сотрудника Эльдорадо.
  4. С чеком подойдите к стойке одного из банковских учреждений, где вам выдадут ссуду.

Помните, что 0 0 24 рассрочки выдает только Хоум Кредит Банк. Остальные кейсы позволяют определить кредитора самостоятельно.

Что тебе нужно? Чтобы подать заявку на получение кредита, вам необходимо предъявить паспорт кредитному специалисту. Как правило, обработка заявки занимает около 20 минут. В редких случаях это может занять 24 часа. Если решение положительное, покупатель может сразу подписать договор и забрать товар.

В чём подвох?

Перечислим все основные подводные камни, с которыми может столкнуться покупатель в процессе покупки товаров в кредит без процентов.

1. Страхование жизни и здоровья на сумму кредита. Это первое, что менеджер может навязать покупателю. Грамотный покупатель, конечно, сразу отказывается от любой страховки, и это правильно, но и представитель банка не дурак. Могло ли оно сказать, что: «Не утверждено без страховки?» В любом случае необходимо сверить ваш общий платеж в таблице выплат (попросите их распечатать их перед подачей заявки) со стоимостью товара, и сразу будет понятно, обманули вас или нет.

Я не хочу сказать, что страховка — это плохо, в некоторых случаях она может помочь, но это ваше полное право: принимать ее или нет. С другой стороны, ваша кредитная история может быть не такой безупречной, и банк может действительно одобрить заявку только в том случае, если подключена страховка. В этом случае попробуйте связаться с менеджерами других банков и сравнить все предложения.

2. В акции участвуют выбранные товары по завышенным ценам. Этот трюк хорошо известен. Магазин установит цену на те же 10-20% и предложит взять товар в кредит без переплаты. Перед тем, как принять это предложение, не помешает сравнить цены на аналогичные товары в других магазинах, с Интернетом это сделать несложно. Но даже из этой ситуации можно выйти с прибылью — в конце обзора вам расскажут, как покупать товары по такой акции, а также со скидкой.

3. Небольшая ставка только на частичный срок кредита. Вам могут предложить взять ссуду с очень низкой процентной ставкой (скажем, 8%), но эти условия будут применяться только в течение первых 6 месяцев нескольких лет. У тех, кто начиная с седьмого месяца, процентная ставка взлетает до 60-80%, и если вы не погасите ссуду раньше, чем ожидалось, в течение шести месяцев, полная стоимость ссуды (CPC), то есть переплата, будет значительной. Ничего страшного, если вас об этом предупредили (есть нормальные перевозчики), иначе 0% переплаты вы не увидите. Но здесь нужно иметь в виду, что по авансовому платежу ваш ежемесячный платеж значительно (в несколько раз) увеличится по сравнению с платежом в графике платежей за весь период — готовы ли вы к таким расходам?

4. Необходимость согласования любого погашения с суммой, превышающей план платежей, с банком. Это удар по животу, который следует из предыдущего абзаца. Если вы решились на досрочное погашение, то мы приглашаем вас пойти в банк и согласовать каждую (!) Сумму аванса плюс рассрочку. Почувствуйте, сколько времени это займет, но время — деньги или у вас много свободного времени? Чтобы избежать этих проблем, выбирайте кредитную программу без необходимости досрочного погашения, но со стабильной ставкой на каждый месяц погашения.

5. Комиссия за возврат кредита. Это еще один способ легально забрать ваши деньги. Допустим, вы пришли в офис, где договорились о досрочном погашении и хотите внести деньги в кассу, но оказывается, что за эту операцию банк берет комиссию 0,5% от комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Как правило, банк предоставляет один или несколько способов оплаты без комиссии, например, в банкомате с функцией приема наличных или в дочерних компаниях (Евросеть и т.д.). Главное, чтобы покупателю было удобно.

Хороший вариант — отправить деньги межбанковским переводом из системы интернет-банкинга того банка, в котором у вас была, например, открытая карта. Некоторые банки не взимают комиссию за такие переводы или они будут небольшими.

Какие еще комиссии может взимать банк, чтобы компенсировать свои «убытки» из-за низкой процентной ставки?

Это могут быть явные и косвенные комиссии:

  • за выпуск пластиковой карты и ее обслуживание;
  • для открытия и ведения ссудного счета;
  • для досрочного погашения и т д
  • для предоставления ссуды;
  • для выдачи наличных из шкафа;

Не забывайте о штрафах, которые могут быть получены за просрочку платежа. Чтобы этого не случилось, постарайтесь погасить следующий платеж досрочно: за 2-3 дня. Не оставляйте его до последнего дня — деньги могут не успеть поступить на банковский счет кредитора.

6. Вы становитесь потенциальным клиентом банка, предлагающим различные продукты / услуги. После успешного погашения вам может быть предложена кредитная карта или дальнейшая обработка через звонки, требующие других займов. Одобряя кредит сейчас, банк рассчитывает на взаимовыгодное сотрудничество в дальнейшем, если можно так выразиться. Чтобы избавиться от назойливых телефонных звонков, достаточно отозвать согласие на обработку персональных данных в банке.

Кредитные обязательства

Клиент должен осознавать, что порядок возврата заемных средств полностью определяется банком. Кредитор предлагает человеку выбрать один из нескольких способов внесения денег в долг: через личный счет в онлайн-банке, в офисе, используя банкоматы.

При этом многих интересует возможность погашения рассрочки до истечения срока кредита. Финансово-кредитная организация не имеет права запрещать это.Важно! Если клиент решает досрочно погасить ссуду, он должен обратиться в банк, в котором была оформлена рассрочка, с заявлением по этому поводу.

Эльдорадо с момента оформления займа отношения к дальнейшим событиям не имеет. Все отношения устанавливаются между банком и клиентом.

Добавить комментарий