Кредит 0% по схеме «0 0 24»

Банки

Варианты кредита «0 0 24»

Вариантов рассрочки всего два. Первый вариант — это так называемая «чистая» рассрочка, когда магазин продает вам товары в рассрочку без вмешательства банка, а второй вариант — это обычная ссуда, предоставляемая банками-партнерами магазина под очень реальные проценты.

Во втором варианте схема кредитования следующая: магазин предлагает скидку на товар, а банк взимает проценты с суммы этой скидки. В итоге для покупателя общая переплата составит 0%, как минимум по рекламе (умная рассрочка и т.д.). Но, судя по многочисленным отзывам, это, конечно, не так, как следовало ожидать: банки пока не потеряют прибыль и вырвут еще тысячу-другую. В общем, подводных камней здесь очень много.

Кстати, когда вы идете в магазин за рекламой о рассрочке и вдруг вам говорят о кредите, не стоит удивляться, ведь рассрочка — это способ оплаты товаров или услуг, при котором оплата производится не на полную сумму их стоимости, а по частям и не может быть беспроцентным. В рассрочку можно использовать только кредит с переплатой 0%, и обычно это обычный потребительский кредит с оплатой услуг банка в виде годовых процентов.

Итак, это все. «Чистая» рассрочка — это такое редкое животное, которого вряд ли поймаешь, предложений от магазинов по условиям оплаты товаров частями теперь просто не встретишь несколько месяцев с нулевыми переплатами. Почему? Ответ будет позже…

«Чистая» рассрочка

Есть такая поговорка: «Цезарь кесарю, а кузнец — кузнец». Что нужно? И к тому, что каждый должен заниматься тем бизнесом, в котором он разбирается: банки должны продавать деньги или, точнее, отдавать их во временное пользование с обязательным возвратом (деньги, по сути, являются активом, который платит заемщик, и довольно много), а в магазинах приходится продавать товары.


Если розничная сеть решает избавиться от товаров с истекшим сроком годности, она может объявить рекламную акцию, в соответствии с которой определенные позиции продаются в рассрочку на 6 месяцев или 1 год. С каждым покупателем заключается договор купли-продажи, в котором прописываются условия поставки товаров (услуг) и к нему прилагается график платежей. Если магазин не удосужился проверить платежеспособность покупателя, он рискует отдать товар и не получить за него деньги. Если покупатель допускает просрочку платежа, а в магазине мало времени и вовремя не работает с должником, процесс получения денег может затянуться на многие месяцы.

В этом случае начинается работа юристов, коллекторских служб (если они есть в торговой сети) и других людей, то есть магазин тратит время и деньги на работу с должником, по сути выполняя работу банка. Однако банк всегда рассчитывает риски и имеет большой опыт работы с дебиторами — это его основная деятельность.

Поэтому магазины не хотят брать на себя такую ​​«ношу» и доверяют всю финансовую сторону вопроса, связанную с рассрочкой платежа, банкам-партнерам, которые всегда работают по установленной годами схеме.

Кстати, для покупателя в этом варианте есть неприятный нюанс. Договор купли-продажи с программой отсрочки платежа регулируется только Гражданским кодексом Российской Федерации. Поэтому, если продавец возложил на вас «дополнительные» обязательства, а вы их не выполнили, вы можете защитить себя от претензий лукавого продавца только в суде. Попасть в затруднительное положение с кредитным договором с банком уже сложнее. По крайней мере, государство в лице ЦБ РФ внимательно относится к банковскому сектору и есть к кому пожаловаться.

Кредит под 0% переплаты

Начнем с небольшого отступления, чтобы было понятно, в чем значение банковской деятельности. Любое финансовое учреждение выдает заемные средства в виде ссуд:

  • вкладчиками;
  • центральным банком Российской Федерации.

В первом случае банк выплачивает вкладчикам проценты за привлечение средств, выраженные в виде годовых процентов по вкладу. Это зависит от условий конкретного взноса. Второй вариант сбора средств тоже платный. За привлеченные ресурсы банк выплачивает государству (ЦБ РФ) определенный процент, который называется ключевой ставкой (ранее этот процент назывался ставкой рефинансирования).

Как вы понимаете, в этой ситуации финансовые структуры просто не могут дать вам деньги на временной основе, не взяв определенную комиссию. Кроме того, размер этой комиссии должен как минимум превышать ставку рефинансирования. Итак, откуда взялся заем под 0%?

Теперь к делу. В рамках кампании «умная рассрочка» (пример названия кампании в М.Видео) магазин делает значительную скидку на товар, а банк ссужает ее под определенный годовой процент. Следовательно, сумма затрат кредитора (товары удешевленные из магазина на 10-20%) и процентов по нему не будут превышать первоначальную стоимость приобретенных товаров. Получается, переплата действительно ноль процентов! Казалось бы, все прозрачно и понятно, но почему столько вопросов и недовольства со стороны тех, кто использовал эти программы в Эльдорадо, М.Видео и других известных сетях?

Вот отрывок из описания акции М.Видео.

«Умная рассрочка» — это рекламная кампания, в которой организатор акции предоставляет скидки на товары при покупке товаров в кредит, в результате чего не происходит переплата за товар, при условии, что кредит предоставляется только на товары, дополнительно банковские услуги не покупаются.

Обратите внимание на последнее предложение о дополнительных услугах. Поскольку описание действия красиво составлено, я даю их маркетологам еще пять. Получается, что переплаты не будет до тех пор, пока не будут оказаны дополнительные услуги или они просто не будут навязываться и предоставляться. Поймите как хотите!

Здесь похоронена собака — опять же, эти коварные дополнительные услуги, которые с момента одобрения кредита для вас будут буквально ждать вас на каждом шагу, если вы не примете меры и полностью откажетесь от них. Кстати, отказаться от них важно не только на этапе регистрации, но и в дальнейшем, например, при выкупе.

Итак, как нами манипулируют и что нам навязывают? Читайте ниже и не попадитесь.

Заявка через интернет

По мере приближения 21 века все больше и больше магазинов и финансовых организаций стремятся расширить функциональность своих услуг и дать своим клиентам возможность приобретать услуги и товары через Интернет.

Первый этап действий

Для покупателей Эльдорадо также доступна онлайн-рассрочка, что очень удобно для экономии времени.

Что для этого нужно сделать? Вот алгоритм действий, которые необходимо выполнить:

  1. Зайдите на официальный сайт Эльдорадо.

    Товары

    Категории товаров на главной странице сайта Эльдорадо


  2. Найдите нужный товар, выбрав категорию товара.
  3. Добавьте ваш выбор в корзину.

    Урна для мусора

    Функция добавления в корзину


  4. Укажите способ доставки «Самовывоз”.
  5. Нажмите на кнопку «Заказать в рассрочку». Если на выбранный товар не действует акция, сайт предложит аналогичные, которые можно оформить в кредит.

    Способ доставки

    Способы доставки, функции «Оформить заказ» и «Составить рассрочку»


  6. Страница авторизации откроется, если вы не вошли в систему, как только вы зашли на сайт. Функция регистрации доступна сразу, если у вас еще нет личного кабинета в Эльдорадо. Вы можете просто нажать на слова «Купить без регистрации”.Купить без регистрации

    Вариант «Купить без регистрации»


  7. Выберите точку сбора из тех, что предлагаются на сайте, и нажмите «Сбор отсюда”.

    Я заберу отсюда

    Функция «Убрать отсюда»


  8. Откроется страница, на которой вам необходимо ввести контактную информацию в специальные поля: фамилия, имя, номер телефона, e-mail. Вы также можете редактировать информацию о доставке прямо здесь.
  9. Затем следует нажать кнопку «Заполнить заявку на получение кредита» и подтвердить свои действия.

    Заполните заявку

    Вариант «Заполнить кредитную заявку» и форма для заполнения


После выполнения этих действий желаемый товар будет готов к отправке со склада в выбранный вами пункт приема.

Второй этап

Что произойдет дальше:

  1. Клиент ожидает звонка от кредитного специалиста.
  2. Он отвечает на его вопросы. Они обязаны подавать заявление на получение ссуды. Решение по этому поводу обычно принимается в течение нескольких минут.
  3. Если решение положительное, товар прибудет в точку продажи и может быть забран. Если банковская организация по каким-либо причинам отказывается предоставить кредит, сотрудник Эльдорадо перезвонит клиенту, чтобы уточнить актуальность запроса. Затем заказ отменяется или оплачивается другим способом.
  4. По запросу, утвержденному банком, в установленный день можно забрать купленный товар. Дату, когда товар может быть получен, покупатель узнает по СМС-сообщению.

Когда вы придете в Эльдорадо за товарами, возьмите квитанцию ​​продавца и покажите ее кредитному специалисту, чтобы можно было заключить договор о рассрочке платежа. С этого момента товар будет передан вам и начнется рассрочка платежа в сроки, указанные в договоре.

Важно! На сайте магазина есть функция калькулятора, с помощью которой можно точно рассчитать параметры рассрочки.

В случае приобретения крупной бытовой техники, которую невозможно привезти самостоятельно, в любом случае укажите способ доставки «Самовывоз». На сайте уже можно будет оформить доставку, которую нужно оплатить отдельной статьей.

Логотип Эльдорадо

Принцип работы схем «0-0-24» и «0-0-12»

Чтобы лучше ориентироваться в хитроумных банковских схемах, мошенничестве, грязных уловках и т.д., необходимо четко понимать, что означают «Ставка 0 0 24» и «Ставка 0 0 12». Оба явления очень похожи друг на друга, поэтому давайте рассмотрим их вместе.

Кредит: Это ответ на вопрос «что такое беспроцентная рассрочка». Вы правильно поняли: хотя в магазине сказано, что рассрочка принципиально отличается от кредита, на самом деле разница только в отсутствии процентов. Как и в случае получения стандартного кредита, здесь участвует банк и его средства. Он дает деньги не покупателю, как в случае ссуды, а магазину. Затем магазин выплачивает проценты банку.

Схема «0-0-24» означает, что клиенту не нужно переводить какие-либо авансовые платежи или выплаты процентов. Последняя цифра — 24, 12 или 36 — указывает количество месяцев, на которые выдается кредит.

Стоимость продукта «делится» на это количество месяцев. Например, если телефон стоит 30 000 рублей, то при покупке в рассрочку 0-0-12 или 0-0-24 ежемесячный платеж будет соответственно 2500 или 1250 рублей.

Есть ряд отличий от стандартного кредита:

  • Страховка при оформлении рассрочки, как правило, обязательна, т.е ее никак нельзя обойти. Страховые выплаты включаются в сумму ежемесячного платежа или переводятся в банк сразу после подписания договора. Первый вариант особенно распространен при рассрочке платежей «без первоначального взноса». Обращаем ваше внимание, что размер страховых выплат напрямую зависит от политики магазина и его банка-партнера. Например, согласно пресловутой рассрочке 0-0-24 в Эльдорадо, размер страховых выплат может достигать 25-30% от стоимости товара — здесь нет «переплат». Поэтому всегда внимательно читайте договор перед его заключением, а также рассчитывайте, в каком проценте от стоимости товара будет страховая сумма;
  • Проценты оплачивает не покупатель, а магазин. Поэтому покупатель действительно не переплачивает за товар — за него это делает магазин;
  • Наконец, в случае невыполнения обязательств по стандартной ссуде банк просто штрафует клиента и взимает штраф. А вот с рассрочкой все строже — купленный товар просто заберет администрация магазина. Все ранее сделанные платежи будут отменены или возвращены с большим штрафом. Более подробная информация указана в кредитном договоре — внимательно изучите его перед подписанием. В частности, в нем указывается срок отсрочки, при котором применяется последняя мера — возврат товара в магазин.

Примеры предоставления рассрочки в торговых сетях

  • Юлмарт — рассрочка платежа от 6 до 36 месяцев. Первый взнос не требуется, как и никаких дополнительных документов, кроме паспорта. Но оформить рассрочку можно только в некоторых банках-партнерах магазина, да и то с оговоркой страхового полиса;
  • Для сотрудников «Евросети» залог не требуется, максимальный взнос не превышает 12 месяцев. Однако сотрудники Евросети всячески лукавят: накануне акции завышают цены на товары, лгут о нехватке горячего товара на складе, а также просят купить комплектующие на сумму 2-4 тысячи рублей — иначе кредит не будет выплачен. Кстати, внимательно читайте договор: сотрудники «Евросети» часто надеются на невнимательность клиентов и вместо рассрочки предлагают самый обычный кредит с процентами;
  • В DNS можно купить что-нибудь с беспроцентной ссудой на сумму 1000 рублей, максимальный срок — 12 месяцев. В целом магазин честен с покупателем, если не считать «маленького трюка» сотрудников магазина: они предлагают дополнительные услуги и продукты, а это означает, что без покупки этих товаров вероятность одобрения кредита снижается.
  • Все слышали о М.Видео. Их умная рассрочка — хорошо известная акция с беспроцентной ссудой — предусматривает рассрочку на период от 10 до 36 месяцев. Преимущество программы в том, что не требуется первоначального взноса, а из документов нужен только паспорт. А в остальном все идет не так: надо платить около 1,1% в месяц в виде комиссии в магазине + даже обязательная страховка. В сумме стоимость товара увеличится на 20-30% от реальной стоимости;

Банки-кредиторы Эльдорадо

В магазинах торговой сети Эльдорадо действуют следующие кредитно-финансовые организации:

  • Банк Альфа;
  • Банк Хоум Кредит;
  • Восточный экспресс.

важно отметить, что только Home Credit предусматривает рассрочку (беспроцентный кредит). Эта беспроцентная ссуда доступна только для тех продуктовых ниш, которые отмечены на ценнике меткой 0-0-12 или 0-0-24.

Банк Хоум Кредит

Если говорить о стандартном кредите, то по нему в Эльдорадо можно купить что угодно по цене более 2000 рублей. Клиент должен помнить, что оформление обычного кредита обяжет его платить процентную ставку.

Даже если есть желание и готовность со стороны покупателя купить ту или иную вещь, может быть отказ в предоставлении кредита в банке. Представитель финансового учреждения не обязан объяснять причины.

Разобравшись, как это работает, давайте теперь посмотрим, как он отформатирован, даже в Интернете. Как получить рассрочку? Есть два. Также — о них.

Банковские требования

Поскольку залогом выступает банковская организация, к заемщику предъявляются определенные требования. И заказчик «Эльдорадо» должен полностью соблюдать эти условия.

Важно! Хоум Кредит Банк имеет относительно «демократичные» требования, в связи с чем вероятность положительного решения о рассрочке очень высока.

При выдаче кредита любой банк учитывает, прежде всего, кредитную историю покупателя и размер его дохода. Home Credit не требует предоставления документов, подтверждающих заработок клиента. Хотя в некоторых случаях специалист этого заведения может попросить принести справку.

Для предоставления рассрочки требуется паспорт на момент подачи заявления.

Важно! Оформление по паспорту необходимо в субъекте РФ, где выдается заем.

По собственной инициативе покупатель может помимо паспорта предъявить СНИЛС, ИНН, права на машину и даже иностранца. Расширенный арсенал документов теоретически увеличит шансы на положительное решение по кредиту.

Примечание 1. Хотя документально подтверждать свой доход не обязательно, вам нужно будет указать местонахождение начальника и контактную информацию, а также среднюю месячную зарплату. Эта информация будет проверена службой безопасности банка — учреждение имеет на это право.

Выдача кредита

В чем выгода магазина, клиента и банка?

После того, что узнал покупатель, может показаться, что рассрочка для магазина крайне невыгодна: в конце концов, он должен нести выплату процентов, которые, по логике вещей, должны быть переведены в банк через сам покупатель.

Но, конечно, если бы у этой затеи не было плюсов, магазин просто не предлагал бы таких условий. Давайте подробнее рассмотрим преимущества для всех трех сторон.

Для покупателя

  • Покупатель может сразу воспользоваться приобретенными им товарами при подаче заявки на беспроцентную ссуду;
  • Даже с учетом страховки, в большинстве случаев рассрочка по-прежнему выгоднее с финансовой точки зрения. Также не будем забывать, что даже при оформлении стандартного кредитного договора банки часто требуют страховки. Другими словами, при получении ссуды помимо страховки будет выплачиваться еще и проценты, а с рассрочкой — только страховка;
  • Оформления документов нет: кредит выдается только под паспорт, ИНН и, в некоторых случаях, СНИЛС. Справка о доходах требуется очень редко — это зависит от политики банка-партнера.

Для магазина

  • Деньги, полученные банком за проданный товар, можно сразу же зачислить в оборот предприятия. Это значительно ускоряет рост бизнеса, который в будущем приносит значительную прибыль;
  • Если покупатель перестанет выплачивать ссуду, магазину не придется возмещать банку убыток — страховая компания сделает это за него;
  • С одной стороны, через рассрочку у магазина есть возможность заявить о себе вслух — это увеличивает общую клиентскую базу и узнаваемость бренда. С другой стороны, с помощью таких акций магазин успешно избавляется от «несвежего» или вообще не очень популярного товара.

Для банка

  • Банк получает проценты от магазинов, с которыми он установил партнерские отношения. Да, проценты по таким кредитам часто ниже, чем при прямом ведении дел с частными лицами, но нельзя забывать, что магазины предоставляют покупателям большой поток — это выгодно с финансовой точки зрения;
  • Риски банка сведены к нулю, потому что в случае форс-мажора страховая компания возместит убытки.

Оформление рассрочки в магазине

Покупатель Эльдорадо может сразу забрать любой товар в рассрочку в одном из своих магазинов:

  1. Посетите любой магазин и выберите нужный вам товар.
  2. Обратитесь к продавцу-консультанту и сообщите о своем намерении взять что-то в кредит.
  3. Получите чек у сотрудника Эльдорадо.
  4. С чеком подойдите к стойке одного из банковских учреждений, где вам выдадут ссуду.

Помните, что 0 0 24 рассрочки выдает только Хоум Кредит Банк. Остальные кейсы позволяют определить кредитора самостоятельно.

Что тебе нужно? Чтобы подать заявку на получение кредита, вам необходимо предъявить паспорт кредитному специалисту. Как правило, обработка заявки занимает около 20 минут. В редких случаях это может занять 24 часа. Если решение положительное, покупатель может сразу подписать договор и забрать товар.

В чём подвох?

Перечислим все основные подводные камни, с которыми может столкнуться покупатель в процессе покупки товаров в кредит без процентов.

1. Страхование жизни и здоровья на сумму кредита. Это первое, что менеджер может навязать покупателю. Грамотный покупатель, конечно, сразу отказывается от любой страховки, и это правильно, но и представитель банка не дурак. Могло ли оно сказать, что: «Не утверждено без страховки?» В любом случае необходимо сверить ваш общий платеж в таблице выплат (попросите их распечатать их перед подачей заявки) со стоимостью товара, и сразу будет понятно, обманули вас или нет.

Я не хочу сказать, что страховка — это плохо, в некоторых случаях она может помочь, но это ваше полное право: принимать ее или нет. С другой стороны, ваша кредитная история может быть не такой безупречной, и банк может действительно одобрить заявку только в том случае, если подключена страховка. В этом случае попробуйте связаться с менеджерами других банков и сравнить все предложения.

2. В акции участвуют выбранные товары по завышенным ценам. Этот трюк хорошо известен. Магазин установит цену на те же 10-20% и предложит взять товар в кредит без переплаты. Перед тем, как принять это предложение, не помешает сравнить цены на аналогичные товары в других магазинах, с Интернетом это сделать несложно. Но даже из этой ситуации можно выйти с прибылью — в конце обзора вам расскажут, как покупать товары по такой акции, а также со скидкой.

3. Небольшая ставка только на частичный срок кредита. Вам могут предложить взять ссуду с очень низкой процентной ставкой (скажем, 8%), но эти условия будут применяться только в течение первых 6 месяцев нескольких лет. У тех, кто начиная с седьмого месяца, процентная ставка взлетает до 60-80%, и если вы не погасите ссуду раньше, чем ожидалось, в течение шести месяцев, полная стоимость ссуды (CPC), то есть переплата, будет значительной. Ничего страшного, если вас об этом предупредили (есть нормальные перевозчики), иначе 0% переплаты вы не увидите. Но здесь нужно иметь в виду, что по авансовому платежу ваш ежемесячный платеж значительно (в несколько раз) увеличится по сравнению с платежом в графике платежей за весь период — готовы ли вы к таким расходам?

4. Необходимость согласования любого погашения с суммой, превышающей план платежей, с банком. Это удар по животу, который следует из предыдущего абзаца. Если вы решились на досрочное погашение, то мы приглашаем вас пойти в банк и согласовать каждую (!) Сумму аванса плюс рассрочку. Почувствуйте, сколько времени это займет, но время — деньги или у вас много свободного времени? Чтобы избежать этих проблем, выбирайте кредитную программу без необходимости досрочного погашения, но со стабильной ставкой на каждый месяц погашения.

5. Комиссия за возврат кредита. Это еще один способ легально забрать ваши деньги. Допустим, вы пришли в офис, где договорились о досрочном погашении и хотите внести деньги в кассу, но оказывается, что за эту операцию банк берет комиссию 0,5% от комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Как правило, банк предоставляет один или несколько способов оплаты без комиссии, например, в банкомате с функцией приема наличных или в дочерних компаниях (Евросеть и т.д.). Главное, чтобы покупателю было удобно.

Хороший вариант — отправить деньги межбанковским переводом из системы интернет-банкинга того банка, в котором у вас была, например, открытая карта. Некоторые банки не взимают комиссию за такие переводы или они будут небольшими.

Какие еще комиссии может взимать банк, чтобы компенсировать свои «убытки» из-за низкой процентной ставки?

Это могут быть явные и косвенные комиссии:

  • за выпуск пластиковой карты и ее обслуживание;
  • для открытия и ведения ссудного счета;
  • для досрочного погашения и т д
  • для предоставления ссуды;
  • для выдачи наличных из шкафа;

Не забывайте о штрафах, которые могут быть получены за просрочку платежа. Чтобы этого не случилось, постарайтесь погасить следующий платеж досрочно: за 2-3 дня. Не оставляйте его до последнего дня — деньги могут не успеть поступить на банковский счет кредитора.

6. Вы становитесь потенциальным клиентом банка, предлагающим различные продукты / услуги. После успешного погашения вам может быть предложена кредитная карта или дальнейшая обработка через звонки, требующие других займов. Одобряя кредит сейчас, банк рассчитывает на взаимовыгодное сотрудничество в дальнейшем, если можно так выразиться. Чтобы избавиться от назойливых телефонных звонков, достаточно отозвать согласие на обработку персональных данных в банке.

Условия

Эльдорадо планомерно выполняет несколько действий одновременно. По их словам, покупатели могут приобретать товары разных категорий в рассрочку. Например, вы можете купить телевизор в кредит, не платя первый взнос, или телефон в рассрочку и т.д.

Давайте подробнее рассмотрим содержание существующих акций.

Рассрочка 0 0 12

Данное акционное предложение подразумевает, что у потенциального покупателя есть возможность выбрать товар из специального списка на сумму от 2000 до 200000 рублей.

Авансового платежа нет. Есть одно исключение — ноутбуки, за которые придется заплатить 10% от стоимости. Срок кредита — один год.

Важно! Акция не распространяется на мобильные устройства.

Условия довольно привлекательные. Но отсутствие возможности купить смартфон в особых условиях портит впечатление от акции.

Кредит 0 0 24

Сумма, на которую вы можете выбрать товар из списка специальных предложений, составляет от 2 000 до 300 000 рублей. Залог вносить не нужно. Срок возврата кредита — 2 года.

Это предложение уже выглядит намного привлекательнее, поскольку для рекламных категорий товаров нет исключений. В целом условия кредита более чем приемлемые.

Кредитные обязательства

Клиент должен осознавать, что порядок возврата заемных средств полностью определяется банком. Кредитор предлагает человеку выбрать один из нескольких способов внесения денег в долг: через личный счет в онлайн-банке, в офисе, используя банкоматы.

При этом многих интересует возможность погашения рассрочки до истечения срока кредита. Финансово-кредитная организация не имеет права запрещать это.

Важно! Если клиент решает досрочно погасить ссуду, он должен обратиться в банк, в котором была оформлена рассрочка, с заявлением по этому поводу.

Эльдорадо с момента оформления займа отношения к дальнейшим событиям не имеет. Все отношения устанавливаются между банком и клиентом.

Источники

  • https://FininRu.com/rassrochka/0-0-24-eldorado
  • https://privatbankrf.ru/kredity/kredit-0-po-sheme-0-0-24-v-chem-podvoh.html
  • https://vKreditBe.ru/v-chem-podvoh-rassrochki-bez-pereplaty/

[свернуть]