Минимальный срок ипотеки или максимальный — что выбрать

Банки

Стандартные сроки ипотеки

Ссуды на покупку дома предлагают практически все современные банковские учреждения. Чтобы получить ссуду, нужно соответствовать особым требованиям. Они касаются не только самого заемщика, но и приобретаемой недвижимости.

Срок ссуды и размер выданной ссуды зависят от того, насколько человек соответствует требованиям!

Предоставляемые условия кредита можно разделить на разные типы:

  1. Краткосрочная ссуда. Его можно оформить на срок до 10 лет.
  2. Среднесрочный заем — сроком от 10 до 20 лет.
  3. Форма долгосрочного кредита — от 20 до 30 лет.

Среди этих форм наиболее популярной и удобной является среднесрочный кредит!

Срок возврата жилищной ссуды устанавливается в кредитном договоре. При определенных обстоятельствах этот срок может быть официально изменен. Его можно уменьшить или увеличить.

Стандартные условия ипотеки

В процессе получения ипотечной ссуды для молодой семьи, в которой родился ребенок, допускается получение льготного периода для выплат. По этой причине срок кредитного соглашения автоматически продлевается на время льготного периода.

Надо ли закрывать кредитную карту, если я ею не пользуюсь?

кредитная карта

Требования и условия банков

Основные правила и условия, которые должны быть соблюдены и которые автоматически определяют период аккредитации, включают:

  1. Возраст заявителя. Здесь устанавливаются максимальные и минимальные возрастные ограничения. Подавать заявку на получение кредита можно с 21 года. Это период, когда человек начинает работать. Что касается максимальной возрастной категории, здесь нет четких границ. Все связано с выходом на пенсию соискателя. Чем старше человек, тем короче становится срок кредита.
  2. Уровень платежеспособности. Это одно из важнейших условий при определении срока кредита. Если человек получает высокую зарплату, срок кредита сокращается до минимума за счет увеличения ежемесячных выплат. Подобную выгоду можно получить, если предоставить банку сертификат 2-НДФЛ.
  3. Российское гражданство и обязательная регистрация на территории России. Существуют специальные кредитные организации, у которых есть требования к местонахождению банка. Географически он должен располагаться близко к месту проживания.
  4. Кредитная история. Если выяснится, что у заявителя проблемы с выплатой кредита, получить ипотечный кредит будет сложно.

Требования и условия банков

Расчет оптимального срока

Чтобы рассчитать оптимальный размер кредита, нужно придерживаться правила: 30-40% бюджета зарплаты должно идти на выплаты по ипотеке. Если человек взял ипотеку, он рассчитывает на свой доход, а если на семью, то на общий бюджет. Самый выгодный срок кредита, по мнению экспертов, — 10-15 лет. Долгосрочная ссуда на 30 не имеет смысла. Сумму кредита это вряд ли увеличит, но клиенты будут платить значительно больше процентов.

Конечно, выгоднее брать кредит на короткий срок из-за меньшей переплаты. Но есть высокие риски и ограничения по стоимости. Многим семьям сложно отказаться от привычного досуга и небольших расходов.

Длительность ипотеки и возраст заемщика

Средняя продолжительность кредита обычно составляет 15 лет. За это время большинству заемщиков удается рассчитаться с банком.

Долговые обязательства по сроку погашения кредита делятся на три типа:

  • краткосрочная ипотека — до 10 лет;
  • долгосрочные — от 20 до 30 лет.
  • среднесрочная — от 10 до 20 лет;

Срок кредита и возраст заемщика
Большинство российских банков устанавливают минимальный и максимальный возрастные границы для заемщиков. Требования обусловлены учетом платежеспособности и уменьшением количества рисков.

Стандартный возрастной предел — от 21 до 65 лет — время начала и окончания трудоспособного возраста. Для 47-летней женщины максимальный разрешенный срок кредита составляет 18 лет и более. Мужчина в возрасте от 23 до 35 лет имеет возможность получить ссуду на максимальный срок.

возможно продление срока ипотеки для пенсионеров при наличии стабильного дохода и залогового права на имеющуюся недвижимость.

Некоторые банки отклоняются от требований модели и выдают ипотеку с совершенно разными возрастными подходами. Банк «Открытие» и банк «Ак Барс» выдают ипотечные кредиты с 18 лет. Транскапиталбанк и Сбербанк предоставляют кредиты неработающим пенсионерам и предоставляют ипотеку на срок до 75 лет.

Такой подход позволяет получить ипотечный кредит на максимальный срок, снизить ежемесячный платеж и увеличить шансы на получение одобрения при скромном доходе.

Ипотечный калькулятор

Введите стоимость проживания в калькулятор

Влияние возраста заемщика на срок ипотечного кредитования

При определении срока выдачи ипотеки в качестве ориентира используются 3 основных критерия: доход, кредитная история и возраст заемщика. Причем последний фактор не менее значим.

Кредитор должен быть уверен, что его клиент сможет стабильно выплатить долг на протяжении всего срока кредита. Таким образом, возрастной диапазон фиксируется в пределах 21-65 лет (в зависимости от индивидуальных потребностей они могут двигаться в ту или иную сторону). Считается, что человек старше 21 года уже имеет более стабильное финансовое положение, достаточно крупный и поэтому дает отчет о своих действиях. Что касается старости, то ограничения вполне понятны и связаны с высокой вероятностью смерти. Если ипотека одобрена для пожилого человека, то, скорее всего, небольшая и на короткий срок.

Лучшие предложения по ипотеке на 2019 год

По данным за 2019 год лучшими предложениями по ипотеке признаны:

  1. «Кредит на квартиру или долю» от банка «Дельта Кредит». Первоначальный взнос — 15%. Срок окупаемости — 25 лет. Процентная ставка — 9,5%.
  2. «Жилье готово» от «ТКБ». Срок кредита — до 25 лет. Процентная ставка 10,2%. Первоначальный взнос — 20%.
  3. «Второй дом» от «ВТБ». Первоначальный взнос — от 10%, сроком до 30 лет, процентная ставка — 10,1%.
  4. «Приобретение строящегося жилья» от «Сбербанка». До 12 лет. Ставка от 8,5%. Первоначальный взнос — 15%.
  5. «Жилой комплекс« Балаклава »от« Банк Национальный Стандарт ». Процентная ставка от 8,8%. Любая сумма первоначального взноса.

Советы

Ипотека стоит недешево. Никто не хочет загонять себя в рабство на долгие годы, но все же большей части их кровно заработанных денег часто не хватает, чтобы обзавестись «уголком». Семьи снимают жилье и платят «дяде», между прочим, сумму не меньше выплат по ипотеке. И тогда возникает разумное желание оплатить свою квартиру, вернув долг банку.

Если вы решили купить дом, следуйте этим простым советам, чтобы избежать типичных ошибок:

Срок ипотеки

Срок кредита влияет на окончательную стоимость приобретаемой недвижимости. Чем она больше, тем дороже обойдется вам жилье. Поэтому, чтобы выбрать лучший вариант, следует сравнить свои финансовые возможности с потребностями.

Специалисты рекомендуют согласовывать максимальный срок кредита только в том случае, если вы уверены, что частично погасите его раньше, чем предполагалось. Тогда заемщик всегда сможет заплатить установленный банком минимальный платеж, если вдруг возникнут трудности с деньгами. Оптимально брать ипотеку на средний срок.

Что делать, если есть просрочка по ипотеке и нет возможности платить банку?

не платите ипотеку в банк

Срок кредитования в ТОП – 20 кредитных организаций

Сколько лет основные российские банки выдают ипотеку — узнаем из таблицы.

Банки Минимум, лет Массимо, лет
Сбербанк 1 тридцать
ВТБ 24 1 тридцать
Райффайзен Банк 1 25
ВТБ Банк Москвы 1 тридцать
Газпромбанк 1 тридцать
ДельтаКредит Банк 3 25
Россельхозбанк 1 тридцать
Банк «Санкт-Петербург 1 25
Банк «Возрождение 1 тридцать
Абсолютный банк 1 тридцать
Промсвязьбанк 3 25
Банк Уралсиб 3 25
Банк Русский Капитал 1 25
АК БАРС банк 1 25
Банк Центр-Инвест 1 ветры
Транскапиталбанк 1 25
Банк ФК Открытие 5 тридцать
Запсибкомбанк 3 тридцать
Связь-Банк 3 тридцать
Жилфинанс Банк 1 ветры

Срок кредита определяется не только возрастом гражданина и его платежеспособностью. Также государство вправе ограничить гражданина срок получения ипотечного кредита, например, по специальным программам

  1. Военная программа.

Накопительная военная ипотечная система, разработанная в соответствии с Федеральным законом от 25.07.2012 г. 117 позволяет военнослужащим ежегодно накапливать накопленные по программе средства на собственном счету. Вся сумма уходит на покупку дома.

В связи с тем, что работа военных носит определенный опасный характер и выход на пенсию осуществляется раньше, чем у рядовых граждан, верхний возрастной порог для заемщиков снижен до 45 лет.

Военную ссуду можно брать от 22 до 45 лет. Максимальный срок кредита для военнослужащих — 23 года.

  1. Ипотечные программы для молодых семей.

Кредитные программы для семей без детей или хотя бы с одним ребенком позволяют парам, которые находятся в процессе улучшения своих жилищных условий, получить ипотечный кредит за счет государственных средств.

Справка на определенную сумму, которая выдается под ссуду или выдается в качестве первого платежа, выдается лицам в возрасте от 21 до 35 лет. Определение срока кредита, на сколько лет он выдается по данной программе, зависит от банковской организации.

Срок выдачи кредита лицам старше 36 лет не может быть продлен, так как в этих программах также учитывается заработная плата и трудоспособность на наличие вредных факторов, а также выход заемщиков на пенсионный возраст.

С условиями данной программы можно ознакомиться в посте «Ипотека молодой семьи”

  1. Ипотека для пенсионеров.

Срок выхода на пенсию гражданина отличается не только местом жительства заемщика, но и характером его работы. Если заемщик не участвует в специальных ипотечных программах, таких как военная ипотека и ссуды на недвижимость для молодых семей, срок погашения облигаций не должен превышать срок достижения гражданином 75 лет, если иное не предусмотрено условиями контракт.

Минимальный и максимальный период займа

Срок возврата жилищного кредита устанавливается банками строго индивидуально!

Вот некоторые из популярных финансовых учреждений и минимальные и максимальные условия кредита, которые они предоставляют:

  • Сбербанк — 1 год 30 лет;
  • Банк «Открытие» — 5 и 30 лет;
  • Промсвязьбанк — 3 года 25 лет.
  • Райффесен Банк — 1 год 25 лет;
  • ВТБ 24 — 1 год 30 лет;

Минимальный период в один год выбирается редко. Причина в том, что суммы на покупку жилья берутся довольно крупными, соответственно придется погашать ссуду крупными платежами.

Государство также может влиять на общий срок кредита!

Вот самые популярные программы специальных жилищных кредитов, спонсируемых государством:

  1. Молодая семья. Предоставляется бесплатная сумма или выплачивается часть процентов. Максимальный срок — 30 лет.
  2. Военный заем. Часть кредита погашается за счет государственных средств. Максимальный срок здесь ограничен выходом на пенсию военного — 45 лет.
  3. Молодые специалисты. Деньги на жилье выдаются по льготным процентным ставкам. Размер разницы компенсируется государством.

Минимальный и максимальный срок кредита

Что значит «Вам предварительно одобрен кредит»?

кредит согласован

Минимальное количество времени

Минимум по ипотеке ограничен 12 месяцами. Кроме того, сегодня за досрочное погашение не взимается комиссия по статье 809 ГК РФ, поэтому заемщик может при наличии средств произвести оплату заранее. Но практически у всех банков есть сроки проведения процедуры.

Неопытные заемщики спешат поскорее переехать в новую квартиру и выбрать минимальный срок кредита. Кажется, что поскольку переплата минимальна, это самый выгодный способ — платить быстрее. Но люди не принимают во внимание тот факт, что результатом является высокая сумма ежемесячного платежа, которую они не могут себе позволить.

Как не платить проценты кредитной карте? Правила льготного периода без штрафов и процентов.

льготный период кредитной карты

А может лучше аренда?

Многие сравнивают ипотеку с арендной платой, которая даже дешевле при ежемесячных затратах. Только квартплата не имеет итоговой суммы, а в случае ипотеки после оплаты квартира становится полноценной собственностью, которую, кстати, можно завещать.

Но если предположить ситуацию, когда человек живет на съемной квартире и копит деньги на ее покупку, то будет интересно провести расчеты рентабельности. Возможно, этот вариант стоит рассмотреть.

Например, у нашего потенциального покупателя новой квартиры есть 28 000 бесплатных (ежемесячный платеж из примера выше). Он будет арендовать 15 000 и отправлять 13 000 каждый месяц в комиссионный магазин.

Что будет в итоге:

  • надо накопить 3,5 млн.;
  • берем депозитную ставку 5%, это компаундный депозит;
  • чтобы накопить 3,5 миллиона в этой ситуации, нужно 146 месяцев, то есть 12 лет 2 месяца.
  • ежемесячно гражданин отправляет на депозит 13 тысяч;
  • имеется 500 000 собственных денег, которые станут начальной суммой депозита (первый взнос кредита из приведенного выше примера);

В этом сценарии, чтобы накопить 3 500 000 с нуля, вкладчику требуется 181 месяц или 15 лет.

Получается, что при идентичных исходных финансовых данных выплата по ипотеке займет 15 лет, а аренда с накоплением денег на депозите — 12 лет. И за те же 15 лет можно накопить на покупку квартиры с нуля, то есть без первоначального взноса.

Следовательно, этот вариант также имеет место. Но здесь необходимо учитывать тот факт, что стоимость аренды недвижимости постоянно увеличивается. Точно так же растут и цены на жилье. В итоге такая же квартира сегодня может стоить 3,5 миллиона, а через 10 лет — уже 4,5 миллиона.

Отчего зависит срок займа?

Срок жилищного кредита зависит от довольно большого количества факторов, которые банк неизменно учитывает. Они о заемщике и выбранной им собственности. Вот самые основные факторы:

  • Возраст. Молодым заемщикам предоставляется максимальный срок возврата кредита;
  • Государство заявителя. Для финансового учреждения официально состоящий в браке гражданин будет вызывать доверие. Еще большим плюсом станет получение супругом как минимум высокого дохода;
  • Предоставляем дополнительные гарантии. Это созаемщики и поручители. Наиболее выгодные условия предоставляются, если заемщик предоставляет залог в виде недвижимости.
  • Платежеспособность. Высокий доход заемщика гарантирует более быстрое погашение кредита;

Говоря о факторах, относящихся к самой собственности, здесь можно отметить следующие моменты:

  1. Новое строительство. При предоставлении ссуды банк потребует залог, такой как залог, полное страхование и привлечение поручителей на максимальный срок.
  2. Вторичный. Главное условие здесь — наличие необходимых документов, которые подтвердят оптимальную периодичность транзакции.

аннуитеты и дифференцированные выплаты

Вид платежей

При определении срока жилищного кредита учитывается метод расчета процентов по ипотеке. Его можно сдавать в аренду и дифференцировать!

В первом случае взносы выплачиваются исключительно равными долями. На начальном этапе коэффициент процентных расходов намного выше, чем основной долг. В последнем случае большая часть процентных платежей будет произведена в самом начале.

Выбирая аннуитетный метод, необходимо понимать, что чем короче срок кредита, тем больше переплата. При дифференцированном методе расчета и при получении кредита на максимальный срок эта разница практически не заметна.

Какой период ипотеки лучше выбрать?

Здесь следует отметить, что уровень платежеспособности банка также важен. Если человек получает высокую зарплату и может выплатить ссуду в размере 50% от полученного дохода, он сможет получить ссуду на минимальный срок. Это отличный способ избежать серьезных переплат.

На сколько лет брать ипотеку – начальные данные для расчета

Зададим исходные данные.

Вы хотите купить квартиру:

  • стоимость — 2,5 млн руб
  • ставка — 13% годовых
  • платеж — аннуитет, т.е размер ежемесячного платежа остается неизменным в течение всего срока кредита
  • первоначальный взнос 500 тыс руб. (20%)

Разницу между аннуитетами и дифференцированными можно найти по ссылке

Рассмотрим четыре варианта погашения такой ипотечной ссуды: в течение 5, 10, 15 и 20 лет.

Зачем банки дают льготный период пользования кредитной картой?

бесплатная кредитная карта

Какой период лучше выбрать?

Чем короче период погашения кредита, выбранный заемщиком, тем ниже процент, выплачиваемый за пользование ссудой. При этом размер ежемесячных платежей будет достаточно высоким.

Выбирая максимальную продолжительность, нужно быть готовым к небольшим ежемесячным платежам. Переплата банку здесь будет весьма значительной. Это основано не только на количестве выплат, но и на более высоких процентах.

Причина повышения процентных ставок при максимальном сроке кредита кроется в серьезных рисках, с которыми банк может столкнуться в течение столь длительного периода.

На основании этой информации можно сделать вывод, что кредит среднесрочный. Это лучшая возможность получить кредит с привлекательными процентными ставками и комфортной суммой ежемесячных платежей. Общая сумма сверхнормативных процентов также не будет ни очень высокой, ни очень низкой.

Нa cкoлькo лeт дaeтcя ипoтeкa пo cпeциaльным пpoгpaммa м

Если при обычном кредите заемщик решает, в какое время лучше оформить ипотеку, то в случае ссуды, сформированной по специальной программе, ипотека

Boeннaя ипoтeкa

Максимальный срок ипотечного кредита зависит от времени, когда пользователь достигает максимального возраста услуги. Или когда истекло время нового контакта для прохождения военной службы, если этот контакт был подключен после начала новой службы. Конкретный рост определяется в ст. 49 Федерального закона от 28.03.1998 г. 53-F3 «О военной и военной службе» — в зависимости от пола и звания от 45 до 70 лет.

Как правило, военная ипотека выдается от 22 до 45 лет. Это ограничение связано с тем, что работа военных выходит за рамки пенсий по сравнению с гражданскими лицами.

Ипoтeчныe пpoгpaммы для мoлoдыx ceмeй

Правительство поддерживает молодые семьи и оказывает помощь в улучшении жилищных условий. Для участия в кредитной программе семья должна соответствовать требованиям:

  • рост обоих велосипедистов не может превышать 35 лет с момента получения субсидии на покупку дома;
  • в программе может участвовать семейная пара с детьми; семейная пара без детей, но тогда брак должен быть закрыт как минимум за год до момента вступления в программу;
  • родитель, который заботится о ребенке, также может участвовать в этой программе.
  • выравнивание семейных доксов должно позволить им расплачиваться в кредит в будущем;
  • молодая семья должна быть официально признана нуждающейся в улучшении жилищных условий;

После доступа к программе члены семьи могут получить сертификат для определенного сообщения, которое будет выдано в качестве кредита, или файл для загрузки в формате «Срок предоставления кредита в рамках этой программы», полностью зависит от организации банка, к которому пользователи обращаются будет направлено.

Нa кaкoй cpoк выгoднee бpaть ипoтeкy

Оптимальный срок кредита — 7-8 лет. Прямо сейчас платеж довольно мягкий: всего в 2 раза больше, чем платеж, который вы бы сделали, если бы вы взяли кредит на более длительный период, поэтому вам придется заплатить намного больше. Обычно в течение этого периода заемщик производит безболезненный платеж в банк, и если это не ведет к очень практичной жизни.

Сегодня банки не штрафуют заемщиков за предоплату, поэтому вы можете быстро взять время «с запасом», а затем отправить быстрый платеж.

Специалисты советуют брать максимально отведенное время. И большинство действительно считает, что лучше поставить в контракт максимум 20-30 лет и иметь возможность вносить авансовые платежи. Это в целом и в целом так, но для начала посоветуем определиться, сможете ли вы справиться с собой и отдать лишние деньги в банк. Многие люди психологически неохотно откладывают лишние рубли, чтобы быстро закрыть кредит. Кто знает такую ​​особенность, лучше взять ипотеку на короткий срок, так что обязательные платежи по графику своей дисциплины. Другие планы заключаются в том, чтобы быстро рассчитать и остаться в соответствии с планами, а общие накладные расходы значительно увеличатся.

Чтобы определить, какой период будет для вас наиболее подходящим, нужно посчитать расходы. Определитесь со стоимостью жилья, которое вы увидите. Подсчитайте, сколько у вас денег на ваше первоначальное пожертвование и сколько вы должны заплатить из банка. Рассчитайте 40% своей зарплаты — такая ежемесячная выплата позволит вам не собирать полную выплату, а в этом случае оставит место мужчине. На оставшиеся деньги вы сможете жить более комфортно.

3-я кредитная линия, ежемесячная оплата и ставки, с помощью расходомера вы сможете рассчитать для себя оптимальную ставку по ипотеке. Кстати, такой расчет, сделанный заранее, тоже поможет в одобрении кредита. Рассчитав комфортные условия, вы представите приложение, в котором будут подходящие периоды и времена, а это означает возможность для хорошего решения резервуара.

Есть еще один вариант проверить себя и свои навыки. Например, за шесть месяцев до запланированной ссуды и транзакции вы должны начать тратить деньги на платеж, аналогичный предложенному платежу. Если без этих денег в семейном бюджете можно более-менее легко переехать, значит, с выплатой кредита проблем не возникнет. А зная размер ежемесячных платежей, вы можете легко вычесть время, необходимое для выдачи ссуды.

Деньги, накопленные во время этого «обучения», можно добавить к первоначальному взносу или оставить на отдельном счете в качестве «загрузки». Специалисты советуют в любом случае отложить сумму, равную 1-2 платежам, на текущий счет, возможно, даже в специально выделенная акция. Это позволит в крайнем случае не увековечить кредитную историю, не понести штрафы и пени. Бывают случаи, когда совершенно неожиданно ему не хватает денег для оплаты, это может случиться со всеми: в отпуске, кооперативе, на закусках или по болезни. Хорошая кредитная история позволит улучшить условия кредитования за счет рефинансирования, если ставки на рынке снижаются, лучше сэкономить

На сколько лет выгоднее брать ипотеку? Действительно ли выгодна ипотека на длительный срок?

Следовательно, банки предлагают ипотеку на 1, 2, 3, 5, 7, 10, 15, 20 и даже 30 лет. Итак, какой вариант предпочтительнее?

Оптимальный срок погашения ипотечной ссуды составляет 7 лет, но для минимизации рисков лучше всего договориться о максимально возможном сроке, а затем стремиться погасить его досрочным погашением в течение этого периода.

«Долгосрочная ипотека, безусловно, выгодна, но не для заемщиков, а для банков. Банки заинтересованы в выдаче максимальной суммы кредита, чтобы заемщик был финансово ограничен в возможности досрочного погашения, по крайней мере, в течение первых нескольких лет. Обычно мы рекомендуем постепенно улучшать жилищные условия, а не сразу брать крупный кредит. Например, вы можете сразу взять ипотеку на 20 лет для большой квартиры или сначала взять ссуду на 6 лет и купить недвижимость с более низкой стоимостью. Даже три из этих шестилетних планов будут в 2,5 раза выгоднее первого варианта! При этом рост жилья идет рука об руку с ростом спроса, как с точки зрения размера квартир, так и расположения », — комментирует специалист.

Сроки действия ипотечных кредитов по специальным программам

Ипотека для молодых семей

Справка на определенную сумму выдается одному из супругов в возрасте от 21 до 35 лет. Документ может быть оформлен в качестве первоначального взноса. Определение срока кредита зависит от условий конкретного банка.

Военная ипотека

Военный заем
Система накопительной ипотеки в соответствии с Федеральным законом от 25.07.2012 г. 117 позволяет военным накапливать средства на специальном счете.

Вся сумма пойдет на покупку жилья.

Деятельность военнослужащих носит опасный характер, и выход на пенсию осуществляется раньше, чем у других категорий граждан.

Верхний возрастной порог для заемщиков снижен до 45 лет.

Военный заем рассчитан на срок от 22 до 45 лет. Максимальный срок кредита — 23 года.

Влияет ли срок кредита на вероятность одобрения?

«Несомненно, существует влияние срока ссуды на вероятность положительного решения по кредиту. И это проверено на практике. К нам часто обращаются те, кто не может получить одобрение ипотеки и выбрать в банках лучшие условия кредита и подходящую для них программу. Проверено в реальных ситуациях, когда заявка отправляется повторно после отклонения с изменением сроков. Ситуации бывают разные, где-то необходимо увеличить длительность, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа, в других случаях, наоборот, уменьшить длительность, чтобы возраст заемщика на момент погашения запланированного срока кредита для банка не критично. Существуют и чисто брокерские уловки, когда срок кредита запрашивается кратным 5, например 24 года и 6 месяцев — это позволяет получить индивидуальное рассмотрение кредитной заявки в нестандартной ситуации с заемщиком, когда он отклоняется на этапе автоматической проверки. «Многие трудности с одобрением ипотечного кредита для некоторых заемщиков действительно могут быть решены только опытным путем с привлечением ипотечных брокеров», — отвечает Решетникова.

Как выгодно взять ипотеку на квартиру: примеры с расчетами

Даже с учетом того, что заключение кредитного договора на минимальный срок экономит деньги, заемщики отдают предпочтение долгосрочным кредитам. Основными причинами этого решения являются возможность увеличения общей суммы на более длительный период и, таким образом, уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Чтобы понять, чем выгоднее оформить ипотеку на квартиру, рассмотрим примеры двух вариантов кредита и сравним их между собой:

  1. Оформление ипотеки на 30 лет. Стоимость жилья 2 миллиона рублей. Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 20%, банк устанавливает ставку в размере 12,5%.
  2. Ипотека выдается сроком на 10 лет, процентная ставка 12%. В остальном параметры аналогичны предыдущему варианту (предоплата 20%, цена квартиры 2 млн руб).

В первом варианте ежемесячный платеж составит 21 345 рублей, а переплата составит 5 684 238 рублей.

При втором варианте ежемесячно придется платить 28 694 рубля, а сумма переплаты составит 1 443 302 рубля.

Читайте также: Изменения в оформлении недвижимости в 2021 году

Какой вывод можно сделать? Общая экономия составляет 4 240 936 рублей. А размер ежемесячного платежа во втором варианте выше всего на 7 тысяч рублей. Понятно, что ответ, на сколько выгоднее оформить ипотеку на квартиру, очевиден.

Делаем выводы

Если рассматривать, стоит ли брать ипотеку, то однозначно — да. Это того стоит, особенно если вы сделаете это в ближайшее время, пока ставки минимальны. Другого альтернативного способа приобретения жилья у россиян просто нет.

Помните, что цены на недвижимость растут с каждым годом

Если сравнивать с арендой с залогом, то выгода оказывается иллюзорной и разваливается на реальность. За 10-12 лет, которые вы сэкономите, цены на недвижимость будут расти — они стабильно растут. Следовательно, вам придется копить еще несколько лет. Следовательно, точно определить здесь и сейчас, какая аренда будет выгоднее, нереально. Невозможно так много заглядывать в будущее.

Ипотека еще более стабильна, тем более что можно использовать тот же материнский капитал или другие субсидии, которые появятся в будущем. Аренда с залогом не дает гарантий, плюс приходится бегать с одной квартиры на другую.

Maкcимaльный cpoк ипoтeчнoгo кpeдитa

Разные банки предъявляют разные требования к заемщику, но предлагаемые условия, как правило, зависят от одного и того же критерия: типа имущества, цены, цены. Кратковременный кредит намного выгоднее для кредитной организации: чем он дольше, тем больший процент вы отдадите.

В законе нет ограничений по времени. Б п.1 ул. 9 Федепального закона От 16 июля 1998 г. 102 N-F3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» только cказано, т.е в договоре Обь ipoteke pomimo ppochix обязателныx ycловы должны быть ppopican Срок исполнения обязательства

Ипотека без первоначального взноса: есть ли где ее получить?

Получается максимальный период времени, который может составлять 50 или 70 лет, или, как в Швейцарии, все 100, но на практике гипотеза на длительный период времени предполагает до 30 лет. Некоторые кредитные организации, однако, ограничивают срок действия таких программ с момента достижения заемщиком пенсии и так далее

Долгий срок кредита удобен не только для банка — для заемщика это означает более дешевые условия оплаты даже при длительном периоде работы. Например, взяв на 5 лет сумму в 5 млн рублей под 11,5%, вы будете ежемесячно отдавать банку 110 000 рублей. При этом, но за 20 лет, каждый месяц нужно платить 53000 рублей — вдвое меньше.

Кроме того, кредитный скоринг, проводимый банком, даст положительный рейтинг заемщику, которому предоставлен кредит на десятилетие. Система рассчитает ваши документы, расходы, кредитную нагрузку, возможные будущие расходы и примет решение. Конечно, если взять кредит на длительный срок, то платеж уменьшится, а сумма платежа — а это означает уменьшение общей финансовой нагрузки в месяц. Система учтет, что у вас достаточно денег для зачисления, и даст положительный ответ.

Пoлeзнo знaть!

Если вы подаете заявку на нестандартный период (23 года вместо 25 раундов), сумма платежа будет изменена неприемлемо, но у вас есть возможность получить сообщение.

Таким образом, за счет частичной предоплаты вы сможете быстрее погасить ипотечный кредит, в результате общая сумма переплаты будет меньше. Это главное преимущество ипотеки, оформленной на длительный срок: вы можете рассчитаться удобным способом. Если он вырастет, можно будет привлечь дополнительные деньги для уменьшения «тела» кредита; если дело заходит слишком узко, платите только ежемесячный платеж.

Основная проблема ипотечной ссуды, оформленной на максимальный срок, — сложности с обменом жилья, если вы не планируете быстро рассчитываться. Для пpимеpы, если у вас кpедит пусть nA 20, Nr 5 yже чеpез пусть cemya ctala больше и pyavilac необходимо, в кваптипе больше, peshit voppoc c пpодажей текyщего vapianta pod hypothekoy mozhno, nrpo neppocto есть несколько вариантов, но есть варианты купил «электронную схему».

Maкcимaльный cpoк ипoтeки в Poccии в paзныx бaнкax

Сбербанк — 30 лет

BTB 24 — 30 лет

Пайффайзенбанк — 25 лет

Промсвязьбанк — 25 лет

Россельхозбанк — 30 лет

Газпромбанк — 30 лет

Почему мы боимся долгосрочной ипотеки

Ипотека — это долгосрочная жилищная ссуда. Минимальный срок кредита в российских банках — 1 год, максимальный — 30 лет. Как и любой кредит, ипотека — это переплата. Банк ссужает деньги и берет проценты. Чем дольше человек использует эти средства, тем больше процентов он платит. В случае с ипотекой получается, что мы пользуемся деньгами банка 20-30 лет, поэтому переплата оказывается катастрофической.
На Telegram-канале Lifehacker собраны только лучшие тексты о технологиях, отношениях, спорте, кино и многом другом. Подписывайся!

На нашем Pinterest публикуются только лучшие посты об отношениях, спорте, фильмах, здоровье и многом другом. Подписывайся!

Например, возьмем сумму 2,4 миллиона рублей. Процентная ставка — 9,2%.

Срок кредита 5 лет 10 лет 15 лет 20 лет 25 лет 30 лет
Ежемесячный платеж, в рублях 50 054 30663 24629 21,904 20471 19658
Общая стоимость кредита, в рублях 3 003 240 3 679 560 4 433 220 5 256 960 6 141 300 7 076 880
Переплата, в рублях 603 240 1 279 560 2 033 220 2 856 960 3 741 000 4 676 880

При ипотеке на 20 лет выплата будет 21 904 рубля, а переплата составит 2 миллиона 856 тысяч рублей, то есть больше той суммы, которую мы взяли изначально.

Подставьте свои числа в таблицу, чтобы узнать, на какой срок лучше оформить ипотечный кредит. Вы можете рассчитать сумму выплат в любом ипотечном калькуляторе, например здесь.

В нашем случае выплата по ипотеке на 20 лет отличается от расчетной выплаты за 30 лет всего на 2 246 руб., А превышение выплаты превышает 2 643 000 руб. За эти 10 лет вы будете раздавать 264 тысячи в год или 22 тысячи в месяц — неоправданная цена для разницы в 2246 рублей.

Сейчас самое благоприятное время на ипотеки

Если вы думаете о том, когда лучше всего брать ипотеку, то сейчас лучшее время для этого. Все дело в процентных ставках. Сейчас жилищные кредиты выдаются в среднем под 7,26% годовых. Если объективно — около 8%, так как при расчете средней ставки учитываются кредиты, полученные по грантовым программам.

Ключевая ставка ЦБ РФ напрямую влияет на величину ипотечной ставки. Как только ЦБ меняет его, рынок реагирует через 1-2 месяца. Ключ уменьшен: стоит ожидать снижения процентных ставок по всем кредитам.

Ключевая динамика тарифов:

  • весна 2019 г. — 7,75%;
  • июль 2020 г. — резкое снижение до 4,5%;
  • с августа 2020 г по март 2021 г. — 4,25%.
  • июнь 2020 г. — 5,5%;
  • октябрь 2019 г. — 7%;

В марте 2021 года ЦБ РФ повысил базовую ставку до 4,5%, в апреле — до 5%. Это означает, что ставки по ипотеке скоро вырастут примерно на 1%. В течение 3 лет, по заявлению Эльвиры Набиуллиной, ключевая ставка будет стабильной на уровне 5-6%.

Можно сделать вывод, что в ближайшие 3 года ипотека существенно подорожает на 1-2% по сравнению со средней ставкой второго квартала 2021 года. То есть контракты будут заключаться на 9-10%.

Сегодня на рынке самая низкая ключевая ставка ЦБ РФ за все годы его существования. Это даже ниже докризисной стабильной 2013 г. (тогда было на уровне 5,5%). Прямо сейчас банки выдают самую выгодную ипотеку за все время.

Динамика ставок по ипотеке с 1 января 2018 г по 1 марта 2021 г:

динамика ставок по ипотеке

Наблюдается явное снижение ставки. Но из-за повышения базовой ставки с 4,25% до 5% банки очень скоро отреагируют и поднимут цену по ипотеке. Более того, если ЦБ РФ, согласно его планам, поднимет справочную ставку до 6%, не избежать удорожания кредитов.

Ожидается, что ставка увеличится в течение следующих 3 лет

Например, давайте посмотрим, как вырастет цена ипотеки при увеличении ставки на 1%. Рассмотрим ту же ипотеку выше с ценой квартиры 3,5 млн. При ставке 7,94% выплата 28 328, переплата 2 124 000 руб. По ставке 8,94% — 30 068 и 2 437 000. Разница в переплате более 300 000.

Mинимaльный cpoк ипoтeчнoгo кpeдитa

Такой же, как и максимальный, минимальный срок законодательством не предусмотрен. Так что теоретически его можно комбинировать и на несколько дней, но на практике действие гипотетического контракта начинается с одного года.

При минимальном сроке кредита и превышении рассрочки будет немой, однако в этом случае банки обычно повышают ставки. Также кредитные организации очень привязаны к выдаче краткосрочных ипотечных кредитов, поэтому, если вы твердо нацелены на получение больших денег

При коротком сроке кредита ежемесячный платеж будет выше. Если брать 5 млн рублей на 3 года под 11,5%, то ежемесячно вы будете давать банку 165 000 рублей в месяц.

Считается, что оптимальный размер ежемесячного платежа по ипотеке не превышает 30% от общей дозировки заемщика. Счет основан на том, что даже при снижении комиссии заемщика он все равно сможет платить банку ежемесячные платежи. Но многие банки разрешают выдачу ипотечной ссуды и с ежемесячным платежом, равным 40-60% от общей суммы кредита заемщика или ссуды всем членам семьи.

Ежемесячный платеж по ипотеке, взятой на минимальный срок, чаще всего превышает те же 40-60%, затем кредитные организации возвращают заявителя соискателю. Если вы считаете, что лучше взять ипотеку на короткий срок и отдать почти все свои банковские доходы, чтобы лучше было заплатить, а заплатить 10-15 У кредитной организации есть свои апиметики: оценка учтет все лишние траты, положит деньги на внешние ситуации и все это выльется в большой город. В такой ситуации можно взять среднесрочную ипотеку и заплатить авансом, если это позволяют документы или сбережения.

Mинимaльный cpoк ипoтeки в paзныx бaнкax

Сберегательная касса — 1 год

BTB 24 — 1 год

Пайффайзенбанк — 1 год

Промсвязьбанк — 3 года

Россельхозбанк — 1 год

Газпромбанк — 3 года

Плюсы и минусы ипотеки

Вы можете сколько угодно говорить о недостатках ипотечной ссуды, но вряд ли все они покроют одно главное преимущество — для многих ипотека становится единственным способом получить крышу над головой.

Но допустим минусы:

  • огромный долг. Заемщик должен будет ежемесячно отдавать банку значительную часть своего дохода. Это серьезно ограничивает финансовые возможности на долгие годы;
  • квартира захламлена, до выплаты кредита ничего не поделаешь. Но в целом это нельзя назвать менее прямым.
  • огромная переплата. При оформлении ипотеки на срок более 20 лет вы можете приобрести аналогичную квартиру на сумму переплаты;

Информация ЦБ о среднемесячном размере выплаты по ипотеке в Российской Федерации:

средний платеж по ипотеке

То есть в среднем заемщик дает банку 22 000 рублей в месяц. Но если вы это поймете, это будет сложно только в первые несколько лет. После этого под влиянием инфляции доходы продолжат расти, а выплаты останутся прежними. В конце концов, оплата не составит труда.

Источники

  • https://rubla.ru/kakoj-minimalnyj-i-maksimalnyj-srok-po-ipoteke-na-skolko-let-obychno-dayut-ipoteku/
  • https://dvayarda.ru/finansy/maksimalnyy-srok-ipoteki/
  • https://brobank.ru/stoit-li-brat-ipoteku/
  • https://riafan.ru/1326715-ekspert-rasskazala-na-skolko-let-vygodnee-brat-ipoteku
  • https://J.Etagi.com/stati/vopros-riyeltoru/maksimalnyy-srok-ipoteki-v-rossii/
  • https://grazhdaninu.com/dolgi/ipoteka/minimalnyj-srok.html
  • https://ipotekaved.ru/usloviya/srok-ipoteki.html
  • https://ipoteka-expert.com/minimalnyj-i-maksimalnyj-srok-ipoteki/
  • https://DonMatrix.ru/voprosy-ipoteki/maksimalnyj-srok.html
  • https://BeruKredit.pro/na-skolko-let-dayut-ipoteku/
  • https://sovetipoteka.ru/voprosy-po-ipoteke/na-skolko-let-dayut-ipoteku-na-kvartiru

[свернуть]