Рефинансирование ипотеки в 2021 году: инструкция как можно рефинансировать ипотечный кредит, документы, сроки и стоимость

Банки

Рефинансирование ипотеки: что представляет эта процедура?

Рефинансирование ипотеки — это банковская услуга, которая предусматривает заключение новой кредитной сделки на более выгодных условиях с целью погашения существующей задолженности в другом финансовом учреждении.

В некоторых случаях в «родном» банке возможно улучшить условия финансирования (снизив процентную ставку или увеличив предусмотренный договором срок выплаты), однако эту процедуру правильнее назвать реструктуризацией долга. При этом к заемщикам предъявляются довольно жесткие требования.

Переоформляя ипотечный кредит, у заявителя появляется возможность снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредита, а финансовая компания приобретает платежеспособного и добросовестного клиента.

Примеры расчета для сравнения вариантов рефинансирования ипотеки

Пример 1

У нас есть действующий заем со следующими параметрами:

Сумма кредита: 3 000 тыс. Руб.

Продолжительность: 15 лет, 10 оплачиваемых лет, осталось 5 лет.

Процентная ставка: 14%.

Остаток задолженности: 1 722 тыс. Руб.

Оставшаяся сумма к выплате вместе с процентами — 2 406 тыс. Руб. (рассчитываем согласно плану погашения кредита, умножая количество оставшихся платежей на сумму ежемесячного платежа).

При действующем кредите страховки нет, штрафов за досрочное погашение нет. Мы рассматриваем 3 предложения банков по рефинансированию оставшейся задолженности (1 722 тыс. Руб.) Сроком на 5 лет по более низкой ставке. Обязательным условием получения новых кредитов является страхование жизни и имущества. Цель рефинансирования — сэкономить.

Показатели, тыс. Руб

Остаточная задолженность по капиталу

% к оплате

Общая задолженность с %

Оплата в месяц

Страхование

Комиссии

общая сумма

Общий

в год

на срок

Кредит в процессе, всего

3 000

4200

включены:

Оплачено через 10 лет

1,278

3516

4794

Осталось 5 лет, ставка 14%

1722 г

684

2 406

40

0

0

0

2 406

Варианты рефинансирования:

5 лет, ставка 9,5%

1722 г

448

2 170

36

40

200

17

2387

5 лет, ставка 11%

1722 г

524

2245

37

40

200

17

2462

5 лет, ставка 12%

1722 г

575

2,297

38

40

200

17

2514

Выводы:

  1. Хотя прошло гораздо больше половины срока кредита, снижение ставки до 2% позволяет сэкономить на выплатах по кредиту (столбец «Общая задолженность с %»).
  2. Ежемесячный платеж по кредиту уменьшится, но будут ежегодные расходы на страхование.
  3. С учетом дополнительных затрат на новые кредиты (страхование и комиссии) в 2 из 3 случаев процентная ставка теряется и рефинансирование становится убыточным (столбец «Итого»). Если учесть ожидаемые затраты на процедуру рефинансирования (оценка недвижимости, регистрационные действия), то выгоднее продолжить погашение кредита по ставке 14% без новых затрат, чем рефинансировать его даже под 9,5%.

как рефинансировать ипотеку

Пример 2

Рассмотрите возможность рефинансирования с продлением — продления срока кредита для уменьшения суммы ежемесячного платежа. По условиям нового кредита проценты будут ниже, но есть обязательства по годовому страхованию жизни и имущества, а также единовременная комиссия за выдачу кредита.

Показатели, тыс. Руб

Остаточная задолженность по капиталу

% к оплате

Общая задолженность с %

Оплата в месяц

Страхование

Комиссии

общая сумма

Общий

в год

на срок

Кредит в процессе, всего

3 000

4200

включены:

Оплачено через 10 лет

1,278

3516

4794

Пребывание 5 лет, ставка 14%

1722 г

684

2 406

40

0

0

0

2 406

Возможность рефинансирования:

10 лет, ставка 11%

1722 г

1,124

2846

24

40

400

17

3263

Выводы:

  1. Снижение процентной ставки и увеличение срока платежа снижает размер ежемесячного платежа с 40 до 24 тысяч рублей. — снижается нагрузка по кредиту.
  2. В результате общая сумма процентных выплат увеличивается на 440 тысяч рублей, а с учетом страховки и комиссий стоимость кредита увеличивается на 857 тысяч рублей. Вместо 2 406 тысяч рублей за 5 лет вам придется заплатить 3,263 тысячи рублей через 10 лет.

как рефинансировать ипотеку

Чтo нyжнo yчecть пpи peфинaнcиpoвaнии

Вы можете рефинансировать с помощью нескольких кредитов. Например, если вы взяли три ссуды в разное время в разных банках, теперь вы выплачиваете их каждый месяц в трех разных банках в три разные даты. Эти кредиты могут быть конвертированы в единый (консолидированный) и рефинансированы. В результате вы будете платить ежемесячно.

Если вы берете целевой кредит — на жилье, машину, переходите к заемщику в безналичный расчет. При рефинансировании этих ссуд банки иногда предлагают заемщикам выдать часть новой ссуды наличными, чтобы они могли потратить ее по своему усмотрению.

В этом случае выплаты после рефинансирования останутся неизменными, но вы также получите деньги — ту разницу, которая является результатом уменьшения. Это имеет смысл, если, например, вы попросите брата или сестру засчитать ремонт, процент для уточненного предположения будет точно таким, как указано ниже.

Кстати, если вы хотите уточнить свой ипотечный кредит, имейте в виду, что снижение ставки, которое позволит только ваш банк, чтобы не потерять хорошую копию фотографии И если вы согласитесь с его поведением в будущем, это может создать для вас проблемы.

На первый взгляд, вы выиграли, так как снижение тарифа отформатировано без дополнительной документации — вам просто нужно написать копию файла, не добавляйте копию. Ставка действительно остается ниже, но вы можете сделать это один раз. Например, если ваш банк уменьшил ваши ставки в этом году, а в следующем году они будут меньше, вы можете снова написать заявление о снижении.

Восстановление принимается большинством банков как сдерживающий фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в будущем. Подумайте, выгодно ли такое снижение, если через некоторое время в вашей кредитной истории появится негативное событие, существенно снизившее ваш кредитный рейтинг.

Если вы подаете заявку на рефинансирование ипотеки, имейте в виду, что существует ряд факторов, которые значительно задержат конверсию:

  • общая собственность — некоторые банки не могут принять рефинансирование такой сделки, хотя некоторые из них позволяют менять режим работы
  • поделитесь этим чтением с детьми. Кпайне мало банков готово выдать кпедить на погашение cтапого, если вы в залогом жиле выделена доля на детей или ее необходимо выделить По обязательcтвый, данномы ПФП в связях ccпользованием;
  • восстановление.

Есть еще один нюанс, на который следует обратить внимание. Если вы решите увеличить сумму кредита на этапе рефинансирования, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет процентов по ипотеке.

Рассмотрим пример

Допустим, один из клиентов крупного банка взял ипотечный кредит в размере 2,5 млн рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки начали финансировать клиентов под 10,5%.

В этот период сумма основного долга по кредиту несколько снизилась, так как заемщик в основном выплачивал проценты. Клиент посчитал целесообразным переоформить ссуду по более низкой ставке. Это позволит ему сделать ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2 453 601,11 руб.

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что не во всех случаях рефинансирование ипотеки будет выгодным. Обращаться в банк стоит при:

  • у заявителя есть ипотечный кредит в иностранной валюте, выданный до 2015 года;
  • прошло не менее половины срока с момента подписания контракта;
  • разница между ставками не менее 1-2% годовых;
  • заемщик чувствует, что долговая нагрузка становится для него невыносимой;
  • пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, у банка недостаточно банкоматов или офисы находятся в неудобном положении);
  • Важная информация: При переоформлении кредита заемщик понесет дополнительные расходы на оценку недвижимости, получение справок и уплату государственных налогов, а также на страхование. Этот момент следует сразу учитывать при проведении приблизительных расчетов.
  • клиент желает изменить валюту ипотечного кредита.
  • заказчик выплачивает две ипотеки;

Рефинансирование будет успешным, если:

  • пакет документов правильно собран и заполнен (малейшая неточность может стать причиной отказа банка);
  • правильно подобран новый банк и кредитная программа (поможем выбрать выгодные условия рефинансирования);
  • все три стороны договариваются о сделке: основной банк-кредитор, клиент и банк, в котором ожидается рефинансирование ипотеки.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Категорически ответить на этот вопрос невозможно, все зависит от конкретной ситуации. Клиенты, желающие изменить условия кредита, должны понимать, что они делают. Каждую ситуацию нужно рассматривать отдельно с учетом конкретных характеристик. Примером могут служить числа, полученные с помощью ипотечного калькулятора.

Пример

Допустим, один из клиентов крупного банка взял ипотечный кредит в размере 2,5 млн рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки начали финансировать клиентов под 10,5%

В этот период сумма основного долга по кредиту несколько снизилась, так как заемщик в основном выплачивал проценты. Клиент посчитал целесообразным переоформить ссуду по более низкой ставке. Это позволит ему сделать ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2 453 601,11 руб.

Индикаторы

По первоначальному займу, руб

При условии рефинансирования, руб

Размер ежемесячного платежа

32 919,74

24 959,50

Первичные выплаты в первый год

21 473,46

38 848,28

Выплата процентов в первый год

373 563,42

260 665,72

Переплата по кредиту за весь срок

5 400 736,95

3 490 277,70

Выгодные предложения по рефинансированию

Кредит рефинансирования 4.9 Альфа-Банк От 100 000 Сумма кредита от 6.50% Ставка Оформить рефинансирование «Все просто!» 4.8 Уральский банк реконструкции и развития От 100000 ₽ Сумма кредита от 6,30% Ставка

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что не во всех случаях рефинансирование ипотеки будет выгодным. Обращаться в банк стоит при:

  • прошло не менее половины срока с момента подписания контракта;
  • у заявителя есть ипотечный кредит в иностранной валюте, выданный до 2015 года;
  • разница между ставками не менее 1-2% годовых;
  • заемщик чувствует, что долговая нагрузка становится для него невыносимой;
  • пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, у банка недостаточно банкоматов или офисы находятся в неудобном положении);
  • клиент желает изменить валюту ипотечного кредита.
  • заказчик выплачивает две ипотеки;

Важная информация: При переоформлении кредита заемщик понесет дополнительные расходы на оценку недвижимости, получение справок и уплату государственных налогов, а также на страхование. Этот момент следует сразу учитывать при проведении приблизительных расчетов.

Рефинансирование будет успешным, если:

  • пакет документов правильно собран и заполнен (малейшая неточность может стать причиной отказа банка);
  • правильно подобран новый банк и кредитная программа (поможем выбрать выгодные условия рефинансирования);
  • все три стороны договариваются о сделке: основной банк-кредитор, клиент и банк, в котором ожидается рефинансирование ипотеки.

Когда можно обращаться за рефинансированием ипотечного кредита?

Решение о переоформлении жилищного кредита должно быть мотивированным. Особенно с учетом того, что с марта 2020 года ставки по данной банковской программе выросли на фоне экономического кризиса и объявленной пандемии, не все транзакции будут выгодны для клиента.

Обращаться в банк за рефинансированием стоит только в том случае, если срок погашения долга еще не достиг половины общей продолжительности кредита. А если до окончания погашения кредита осталось меньше года и заемщик погасил значительную часть процентов в банке, нет смысла заключать новый договор.

Что касается банков, то они не пытаются выдавать кредиты на рефинансирование недавно выданных кредитов. Каждый кредитор хочет убедиться, что клиент платежеспособен и заслуживает доверия. Если текущая задолженность меньше шести месяцев, продлить контракт будет сложно.

Какую ипотеку можно рефинансировать?

Не все ипотечные кредиты можно рефинансировать. К таким займам предъявляется ряд требований:

  • У каждого финансового учреждения свои условия по этой программе. Некоторые банки устанавливают лимиты на сумму кредита. А другие компании определяют период, до которого контракт не может быть переоформлен;
  • Невозможно будет рефинансировать ссуду, по которой до погашения осталось менее 3 месяцев;
  • У клиента не должно быть текущей просроченной задолженности, а ежемесячный платеж по кредиту должен выплачиваться вовремя, по крайней мере, за последние 12 месяцев. Банки очень строги к этому, и наличие даже незначительных задержек может повлиять на решение;
  • Банк откажется продлевать договор на новых условиях тем клиентам, у которых уже была реструктуризация долга.

Говоря о которых! Чтобы не забыть выплаты по кредиту, вы можете воспользоваться услугой Unicom24 «Защита от мошенников». Мы не только уведомим вас, если ваш платеж просрочен, но мы также уведомим вас, если кто-то попытается предоставить вам ссуду, об увеличении вашего кредитного лимита, если беспроцентный кредитный лимит по вашей карте будет превышен, и многое другое!

Можно ли рефинансировать ипотеку в другом банке?

Да, ты можешь. Банки не хотят реструктурировать свои ипотечные кредиты, поскольку они теряют процентный доход из-за таких операций из-за снижения ставок. Поэтому зарегистрироваться в другом банке может быть проще, чем в основном.

На данный момент популярны следующие условия учета операций рефинансирования:

  • нет комиссии за рассмотрение заявки и выдачу наличных;
  • погашение производится равными долями;
  • процентная ставка должна быть неизменной на протяжении всего срока кредита;
  • лимит выбросов — 80-85% от стоимости имущества;
  • наличие залога обязательно;
  • взыскание пени за просрочку;
  • возможность досрочного погашения долга;
  • срок использования заемных средств — от 1 до 30 лет;
  • деньги выпускаются только в национальной валюте;
  • хорошая кредитная история в BCH (проверьте свою кредитную историю);
  • выдача средств только по безналичному расчету;
  • повышение процентных ставок в случае отказа от страховки.

Банки предоставляют ссуды физическим лицам только в том случае, если:

  • моложе 21 года и на момент истечения срока действия договора их возраст не превышает 65-70 лет;
  • они платежеспособны;
  • иметь общий стаж работы не менее 1 года, а в последнем разделе не менее 3 месяцев.

Как выгодно рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция

Чтобы заключить новую сделку, владелец недвижимости должен пройти ряд пошаговых шагов.

  • Найдите заведение с подходящей программой, уточните условия предоставления кредита и произведите расчеты. Для этого можно использовать специальный калькулятор.
  • Уточните в своем «родном» банке, есть ли у них услуга по снижению процентных ставок. Такая процедура позволяет снизить долговую нагрузку без лишних формальностей и затрат.
  • необходимо заранее узнать, какие дополнительные расходы ожидаются. Рефинансирование должно быть прибыльным только в этом случае стоит прибегать к этой процедуре.

Совет заемщикам: при выборе банка желательно воспользоваться нашей услугой по подбору ипотеки. С его помощью вы сможете рефинансировать на самых выгодных условиях.

  • Подпишите сделку в новом банке.
  • Подготовить пакет документов на право собственности. При необходимости проведите оценку недвижимости. Эта процедура обычно занимает 3-5 дней.
  • Уточните пакет документов, соберите их и отправьте в кредитную кассу выбранного банка.
  • Дождитесь перевода средств от первого кредитора и погасите старый долг. Деньги переводятся по безналичному расчету.
  • Получите справку о полном погашении долга для предъявления банку и ипотеку с отметкой о том, что обязательства выполнены и клиент ничего не должен финансовой компании.
  • Оформите страховку на предмет залога.
  • Предоставить новому кредитору свидетельство о праве собственности, не обремененное залогом, и выписку, недавно полученную из USRN. Это послужит основанием для получения новой ипотеки.
  • Получите справку об остатке задолженности и личные данные для перевода средств.
  • Заполните свои личные данные, отправьте вопрос. Многие банки предлагают своим клиентам возможность загружать документы удаленно. Важно указать все данные как можно точнее.
  • Обратитесь к своему текущему кредитору с просьбой о досрочном погашении ипотечного кредита.
  • Поменять залогодержателей — обратиться в МФЦ и снять обременение с залога по первому договору.
  • Зарегистрируйте свою гарантию для новой транзакции. При повторной регистрации реквизиты второго финансового учреждения заносятся в реестр.
  • Получите обновленный график платежей.
  • Получите оставшиеся деньги, если это предусмотрено кредитным договором. Однако в некоторых случаях это нецелесообразно, поскольку дополнительные деньги создают дополнительную долговую нагрузку.
  • Дождитесь результатов рассмотрения апелляции (обычно на рассмотрение каждого вопроса уходит не более 2-3 дней, но бывают редкие исключения). Если банк дает удаленный ответ, это еще не гарантирует выдачу кредита клиенту. Быстрый отказ может свидетельствовать о том, что заявитель заполнил анкету неправильно.

Документы, необходимые для оформления таких сделок

Для рефинансирования ипотеки обычно требуются те же документы, что и для получения обычной ипотеки. Потенциальный заемщик предоставляет в банк пакет документов с личными данными, информацией о занятости и доходах, а также документы о залоге, который в настоящее время обременен и ожидает перерегистрации. В некоторых случаях для проведения процедуры рефинансирования может потребоваться ИНН и СНИЛС заявителя.

Подтвердить свой доход можно несколькими способами:

  • выписки из банка, где начислены зарплаты, пенсии или различные пособия;
  • справка о бухгалтерском учете по форме 2-НДФЛ;
  • справка в форме кредитной организации.

Если у заявителя есть «зарплатный» счет в банке-кредиторе и средства зачисляются ежемесячно, то справку 2-НДФЛ в банк предъявлять не нужно.

Важно: Отличительной особенностью таких сделок является то, что клиент также должен будет предоставить в банк документы по ранее выданному ипотечному кредиту: справку об остатке долга, копию кредитного договора, а также полную информацию о рефинансируемая ипотека (дата заключения договора, размер ежемесячного платежа, процентная ставка и т д.).

В заявлении, на основании которого переоформляется кредитный договор, необходимо прописать следующие пункты:

  • сумма кредита;
  • цель процедуры;
  • сведения о руководителе и наименовании финансового учреждения;
  • срок, на который заключен договор;
  • размер процентной ставки (цифрами и прописью);
  • переданное имущество.
  • ФИО, реквизиты документа, позволяющего идентифицировать заявителя (паспорт);

При рефинансировании ипотеки расходы несет домовладелец. Эти расходы включают оплату государственных сертификатов, выписок и налогов, а также услуги по страхованию и оценке имущества. Заявителю, возможно, придется заплатить деньги, чтобы открыть счет. Также существует комиссия за перевод наличных денег с расчетного счета клиента в банке, с которым заключен новый договор, на его счет в первом кредитном учреждении.

Стоимость дополнительных расходов может варьироваться от 15 до 50 тысяч рублей в зависимости от выбранного банка и конкретных условий рефинансирования. При этом следует учитывать, что общие расходы могут возрасти, если в сделке будут участвовать юристы.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Заемщик / поручители

— заграничный пасспорт

— СНИЛС и ИНН

— Военный билет для мужчин до 27 лет

— подтверждение о приеме на работу (заверенная копия трудовой книжки, трудового договора, электронная выписка из ПФР вместе с 2-НДФЛ)

По рефинансированной ссуде

— договор о кредите

— график платежей

— справка или декларация о рефинансированной ссуде

— справка об остатке рефинансированной ссуды с начисленными процентами

— справка о наличии / отсутствии просроченной задолженности и просроченной задолженности за последние 12 месяцев

По собственности

— договор купли-продажи (передача прав на дошкольное образование)

— выписка из Единого государственного реестра имущества (ЕГРН)

— отчет об оценке квартиры

— технический паспорт / план этажа и пояснение дома от БТИ (для частного дома или квартиры с незаконной перепланировкой)

— подтверждение оплаты квартиры (выписка из банка, квитанция)

Другой

— заявка на рефинансирование

— страховая анкета

— развернутая справка (при рефинансировании в другом банке)

— брачный договор и нотариально заверенное согласие супруга (-ей) на передачу недвижимости в залог

— разрешение органов опеки и попечительства (если недвижимость приобретена за счет материнского капитала)

Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита

К ним относится бесплатная отсрочка платежа. Раньше эта услуга не пользовалась большой популярностью и чаще предоставлялась платно. Но во время пандемии банкам пришлось адаптировать программы для нового сегмента заемщиков и расширять емкость кредитной линии.

Как посчитать экономию от рефинансирования

Выгоду от рефинансирования ипотеки можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора. Для этого вам необходимо сделать следующее:

  1. Узнайте остаток долга за месяц регистрации услуги. Это отражается в графике платежей — в кредитном договоре (если не было досрочного погашения кредита) или в заявке банка.
  2. Рассчитайте ссуду по текущей ставке и запишите сумму переплаты в процентах. Крайний срок необходим для обозначения того, что планируется для рефинансирования.
  3. Повторите расчет с тем же периодом, но по ставке рефинансирования. Разница в переплате процентов составит экономию.

Пример

В январе 2018 года семья Петровых взяла ипотеку в размере 5 млн рублей сроком на 15 лет под 10,5% годовых. Через 2 года Петровы захотели рефинансировать кредит на оставшиеся 13 лет под 7,9%.

Долг Петровых по ипотеке в январе 2020 года составил 4,7 млн ​​рублей. Экономию от рефинансирования узнаем, дважды рассчитав ссуду (по старой ставке и ставке рефинансирования) и определив разницу в переплате

Сначала рассчитываем ипотеку на 13 лет по старой ставке 10,5% годовых

Затем рассчитываем кредит на те же 13 лет, но с учетом рефинансирования 7,9%

Теперь остается сравнить переплату в обоих случаях и посчитать, сколько удалось сэкономить при рефинансировании:

Старый заем

Рефинансирование

Предложение

10,5%

7,9%

Сколько осталось погасить кредит

13 лет

13 лет

Переплата

3 928 282 руб

2 829 917 руб

Ежемесячный платеж

55 270 руб

48 229 руб

Рефинансируя ипотеку через 2 года после регистрации, Петровы сэкономили на переплатах банку 3 928 282 руб. — 2 829 917 = 1 098 365 рублей за счет снижения ставки. Размер ежемесячного платежа уменьшился на 55 270 — 48 229 = 7 041 рубль.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: Как быстро рассчитать прибыль от рефинансирования?

Не будем забывать, что помимо разницы в процентной ставке при расчете эффекта от рефинансирования следует учитывать дополнительные затраты на регистрацию. Не все заемщики могут быстро ориентироваться в предложениях банка, поэтому мы предлагаем вам формулу с портала BankInformService, которая может упростить расчеты.

Пособие по рефинансированию = (разница в ежемесячном платеже * количество месяцев ссуды) — средства, уже уплаченные по кредиту — стоимость страховки — единовременная комиссия за рефинансирование.

Пример использования этой формулы:

Супружеская пара в 2016 году купила очень понравившуюся квартиру у аккредитованного ВТБ24 застройщика под 13,8% годовых.

Спустя месяц (один платеж, 21 000 руб.) Они начали организовывать рефинансирование своей «зарплаты» Райффайзенбанка под 10,9% годовых. Разница в ежемесячном платеже составляет 5800 руб. Срок кредита — 10 лет. Стоимость страховки в ВТБ24 составила 36 тысяч на весь срок кредита (возвращено 34 тысячи), в Райффайзене — 34 тысячи рублей. Разовые расходы — 3500 руб. На оценку + 1200 руб. На помощь.

Считаем: 696000 (разница ежемесячных выплат за 10 лет) — 21000 (сумма, уплаченная в исходный банк) — 2000 (стоимость страховки в исходном банке) — 34000 (стоимость страховки в новом банке) — 3500 (стоимость оценки квартиры) — 1200 (стоимость информации о сделке) = 634 300 руб. (Чистая прибыль).

Вопрос: Что такое программа господдержки рефинансирования ипотеки?

Официально этот продукт называется «Программа помощи ипотечным заемщикам» (утверждена постановлением Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. № 373). Скорее, речь идет не о рефинансировании, а о реструктуризации ссуды в том же банке, в котором она была выдана.

Так или иначе, в рамках программы с начала 2016 года более 22 тыс. Заемщиков смогли снизить кредитную нагрузку до 200 тыс. Руб. (Ипотека, доходы которой снизились на 30% и более с момента получения кредит), находились под влиянием государственной поддержки. Претендентов было намного больше, но банки в соответствии с установленным ими алгоритмом откладывали рассмотрение одной заявки и пропускали другие.

С августа 2017 года акцент в программе сместился на держателей ипотечных кредитов в иностранной валюте, стоимость услуги которых выросла более чем на 30% из-за обесценивания рубля. Ожидается, что примерно 1300 из этих кредитов будут реструктурированы.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки — сложная процедура. При оформлении нового кредитного договора заемщик может столкнуться с такими трудностями, как:

  • отказ действующего заемщика (банка) в передаче жилья;
  • многократное прохождение всех фаз кредита;
  • непредвиденные расходы на оценку и страхование имущества;
  • лимит, утвержденный финансовым учреждением.

Примечание. Если текущий залогодержатель отказывается вернуть заложенный актив покупателю, он имеет право написать письмо с просьбой предоставить мотивированный отказ. Это позволит вам обжаловать решение банка в суде.

Если банк позволяет выдать заявителю меньшую сумму, чем ожидалось, можно привлечь созаемщиков или «попытать счастья» в других банках.

Банк может отказать заявителю по разным причинам. Кредиторы очень часто не удовлетворены кредитоспособностью своих клиентов. Среди факторов, которые могут вызвать отторжение:

  • сомнительный работодатель;
  • наличие инвалидности или опасных заболеваний;
  • неустойчивый доход;
  • плохая кредитная история.

Банки также не любят заемщиков, которые склонны возвращать ссуды раньше, чем ожидалось. Это влияет на прибыльность, поскольку компания теряет часть процентов по кредитам.

Качество обеспечения также может повлиять на решение банка. Кредитор может отказать клиенту в рефинансировании, если рыночная стоимость недвижимости значительно упала. Еще один негативный фактор — незаконная перепланировка жилья.

В каких банках можно сделать рефинансирование ипотеки?

В 2021 году многие кредитные компании предлагают программы рефинансирования ипотеки. В таблице приведены данные по крупнейшим банкам согласно рейтингу сайта Banki.ru. В список вошли компании, входящие в ТОП-50 финансовых институтов. Банки ранжированы в порядке возрастания процентных ставок на март 2021 года.

№№

Наименование банка

Минимальная ставка, в год

Лимит выдачи, руб

Срок годности, лет

Возраст потенциальных заемщиков

1

ПАО Банк Возрождение

7,75%

500 000-60 000 000

3-30

21–70

2

ПАО «Банк« Санкт-Петербург»

7,77%

500 000–10 000 000

1-5

21–75

3

ПАО Банк «АК Барс

7,99%

от 500000 (определяется платежеспособностью заказчика)

1-30

18–70

4

ПАО «Промсвязьбанк»

8,0%

1 000 000–15 000 000

3-25

21–65

5

ОАО Газпромбанк

8,1%

100 000–45 000 000

1-30

20-70

6

Банк ФК Открытие

8,25%

500 000–30 000 000

3-30

18–65

7

ОАО «АБ« Россия»

8,30%

500 000–8 000 000

1-25

21–65

восемь

ПАО «Банк Уралсиб»

8,39%

300 000–50 000 000

3-30

18–70

девять

Альфа Банк АО

8,49%

600 000–50 000 000

3-30

21–70

10

ПАО «Банк ВТБ»

8,50%

до 30 000 000

до 30

На сайте нет информации

Как видно из таблицы, крупнейший банк страны, Сбербанк, в список не вошел. Выдает деньги на рефинансирование ипотеки под 9% годовых, а это минимальная стоимость услуги. Финансовые организации не всегда соглашаются сотрудничать с физическими лицами, желающими переоформить кредитные соглашения на новых условиях. Однако, несмотря на в целом жесткие требования, есть банки, где оформить рефинансирование достаточно просто. Среди этих компаний — АО «Альфа-Банк».

По последним данным, в начале 2021 года наблюдался резкий рост спроса на рефинансирование ипотеки, хотя в прошлом году количество претендентов значительно снизилось. Эта тенденция связана со снижением процентных ставок. По данным РИА Новости, наибольший рост показателя был зафиксирован у финансовых компаний, таких как Банк ФК Открытие и ПАО Банк Санкт-Петербург (в 4 раза).

Второй по величине банк, ПАО Банк ВТБ, в январе и феврале 2021 года увеличил объем рефинансированных кредитов в 3 раза по сравнению с аналогичным периодом 2019 года. В Росбанк Дом этот показатель увеличился в 2,5 раза, и эксперты прогнозируют дальнейшее увеличение объема кредитов количество перевыпущенных кредитов.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Продлевая договор на новых условиях, заемщики очень часто остаются прибыльными. Процедура рефинансирования дает им ряд преимуществ. Однако не забывайте, что любая процедура может принести пользу или не оправдать ожиданий. У рефинансирования есть свои недостатки.

Преимущества рефинансирования

Недостатки рефинансирования

Снижается процентная ставка и, как следствие, ежемесячный платеж по кредиту. Это очень очевидно, если размер ссуды значительный.

При подаче заявки на новый кредит заемщик неизбежно столкнется с дополнительными расходами. В большинстве случаев новые кредиторы требуют от клиентов переоценки собственности и страхования всех рисков.

Есть возможность увеличения срока кредита. Это также повлияет на размер ежемесячного платежа. Однако в целом клиент отдаст банку больше.

Если условия кредита пересматриваются во второй половине срока контракта, сделка становится менее прибыльной. Это наиболее очевидно в ситуациях с планом выплаты аннуитета. Существуют дополнительные расходы для заемщиков, которые при продлении увеличивают сроки своих контрактов.

Соискатель может облегчить себе жизнь, объединив несколько ипотечных кредитов в один. Это позволит ему расплачиваться с долгом «с легкостью», не посещая разные банки. Клиенту не нужно беспокоиться о том, в какие даты производить платежи, так как для внесения средств будет только один день. Это позволит заемщику избежать случайных задержек.

Эта процедура всегда занимает много времени. И неважно, каким образом обрабатывается заявка, офлайн или онлайн. Даже если документы отправляются удаленно, их подготовка занимает много времени.

Кредит в иностранной валюте можно оформить в рублях. Это избавит заемщика от финансовых потерь, связанных с колебаниями обменного курса.

Клиент может воспользоваться системой удаленной помощи новой компании, а также сетью банкоматов, терминалов и офисов.

в каких банках можно рефинансировать ипотеку

Пошаговая схема процедуры рефинансирования ипотеки в 2021 году

Процесс рефинансирования состоит из нескольких этапов, каждый из которых имеет свои условия и ограничения.

Порядок рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Пошаговое оформление:

  1. Рассчитайте размер пособия по таблице 2 с учетом всех возможных затрат на повторное зачисление.
  2. Соберите все необходимые документы и подготовьте реквизиты рефинансируемой ипотеки.
  3. Напишите заявку на рефинансирование и подайте заявку онлайн через официальный портал ДомКлик. Стоимость от 5 до 10 дней.
  4. В случае положительного решения отправьте документы на недвижимость в банк и закажите их оценку. Длится примерно 3-5 дней. Полный пакет документов с оценкой рассматривается в течение 5 дней.
  5. Оформление кредита по программе рефинансирования 12,9%. Полученную ранее ипотеку можно закрыть, выданной суммы достаточно для ее полной ликвидации.
  6. Напишите заявление о досрочном погашении кредита и перечислите всю сумму в банк, а после закрытия выдайте справку об отсутствии обязательств, которую по правилам рефинансирования необходимо отправить в Сбербанк в течение 60 дней с даты о получении кредита.
  7. При ипотеке, полученной в банке, необходимо обратиться в Федеральный реестр для снятия обременения. Регистрация занимает 2-3 дня.
  8. Оформление сделки и подписание кредитного договора. На этом этапе стоимость проезда снижена на 2 балла.

Одобрение заявки и залога

Рассмотрение заявки и ее одобрение занимает от 5 до 10 дней в зависимости от запрашиваемой суммы, наличия специальных льготных программ или кредитной истории заемщика. На реакцию банка влияют: срок кредита, заработная плата и количество иждивенцев клиентов.

одобрение заявки

Гарантия в программе рефинансирования — самый важный компонент, который может стать причиной отклонения заявки:

  1. «Маленькие семьи» не могут быть заняты.
  2. Межэтажные перекрытия в зданиях должны быть железобетонными или металлическими, но не деревянными.
  3. Квартиры с нестандартными особенностями (например, наличием ниш, имитирующих двери / окна) не подходят.
  4. В доме отдельная кухня и ванная, полностью исправны системы отопления и водоснабжения.

Список документов для рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Для подачи заявки на рефинансирование ипотеки необходимы следующие документы:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заполненная форма заявки на рефинансирование ипотеки.
  3. Документы, подтверждающие официальное трудоустройство заемщика и наличие постоянного дохода: справка по форме банка или 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
  4. Информация о рефинансированной ипотечной ссуде. Банк требует предоставления кредитного договора от первичного кредитора.
  5. Выписка из баланса ипотечной задолженности.
  6. Справка о наличии / отсутствии задолженности истекла за последний год.
  7. Документы на имущество, предоставленное в залог. Полный список будет опубликован после утверждения заявки.

Банк вправе запросить дополнительные справки и декларации, не входящие в основной пакет документов для рефинансирования.

Образец заявления на рефинансирование ипотечного кредита

Для начала следует записать все данные о заемщике. Достоверность этой информации — важная составляющая на пути к положительному решению.

необходимо заполнить все поля анкеты, в полном соответствии с требованиями банка: указать размер заработной платы по 2-НДФЛ и размер кредита.

Распечатайте заполненную форму, подпишите и отправьте в банк.

Как сделать рефинансирование ипотеки выгодно — считаем расходы и сравниваем самостоятельно

Общий порядок расчета следующий (позже мы увидим несколько примеров):

  1. Определите общую сумму платежного баланса по кредиту. В плане платежей обычно указывается только основной остаток долга на дату следующего платежа. Однако рассчитать общую сумму остатка с процентами несложно, делается это так:

Оставшаяся сумма платежа = Ежемесячный платеж согласно графику * Количество оставшихся месяцев.

Полученный результат будет включать как остаток долга, так и проценты к уплате.

  1. В любом онлайн-калькуляторе он рассчитывает будущие платежи по новой ссуде на основе данных об остатке основного долга и сроке остатка старой ссуды с новой процентной ставкой.
  2. Сравните результаты, полученные по пунктам 1 и 2, для получения общей суммы.
  3. Для полноты оценки необходимо указать стоимость годовой или единовременной страховки на весь оставшийся срок кредита по обоим кредитам, комиссии за выдачу нового кредита, затраты на подготовку документов и государственную регистрацию ипотеки.
  4. Полученный результат наглядно покажет, насколько целесообразно проводить рефинансирование.

как рефинансировать ипотеку

Источники

  • https://J.Etagi.com/ps/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/
  • https://centr-neo.ru/kak-refinansirovat-ipoteku-poshagovaya-instrukciya-2020-2021
  • https://Unicom24.ru/articles/refinansirovanie-ipoteki-instrukciya
  • https://avaho.ru/ipoteka/refinansirovanie-ipoteki-v-2020-godu-polnyy-gayd.html
  • https://www.klerk.ru/buh/articles/505270/
  • https://DomClick.info/refinansirovanie-ipoteki-v-sberbanke/
  • https://egrnreester.ru/articles/kak-sdelat-refinansirovanie-ipoteki-poshagovaya-instruktsiya

[свернуть]